По вопросам применения Положения № 785-П при формировании кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории - поручителя

Мнение консультантов.

1.                      Банку следует направлять сообщение по событию 1.1 (и соответственно, по событиям 1.2 или 1.3) в отношении поручителя, если в соответствии с установленным в Банке порядке отражение в заявке-анкете основного заемщика информации о поручительстве рассматривается как обращение поручителя к Банку с предложением заключить договор поручительства.

2.                      В предложенной в тексте вопроса ситуации заключение дополнительного соглашения привело к изменению условий кредитного договора в части изменения частоты платежей по оплате процентов за период с 01.07.2024г. по 30.09.2024г. Информация о частоте платежей входит в состав кредитной истории, и Банк обязан сформировать и направить сообщение о таком изменении. Если изменение срока уплаты заемщиком процентов не связано с предоставлением ему льготного периода (отсрочка уплаты процентов не является льготным периодом, определенным в Справочнике 3.2, в том числе, не связана с льготным периодом по собственной программе Банка) или с урегулированием проблемной задолженности, возникшей по причине, предусмотренной в Справочнике 3.3, то при формировании блока 23/15 сообщения в нем указывается:

по показателю 23.1/15.1 – код «1»;

по показателю 23.3/15.3 – код «3»:

по показателю 23.4/15.4 – код «14».

Обоснование мнения консультантов.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (пункт 1 статьи 361 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2 статьи 363 ГК РФ).

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Законом № 218-ФЗ, представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй (часть 6 статьи 30 Закона № 395-1).

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования и использования кредитных историй установлены Законом № 218-ФЗ, в соответствии со статьей 3 которого:

- источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Законом № 417-ФЗ, организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе единый институт развития в жилищной сфере, специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Законом № 486-ФЗ (пункт 4);

- субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история, принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, лизингополучателем, лицом, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве), должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств. Субъектом кредитной истории также признается физическое лицо, оформившее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу. Запись кредитной истории не формируется в отношении кредитного обязательства военнослужащего, обслуживаемого в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Законом № 117-ФЗ (пункт 5).

Согласно части 3.1 статьи 5 Закона № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории - кредитные организации (далее по тексту – источник), обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Порядок формирования сведений, предусмотренных статьей 4 настоящего Федерального закона, устанавливается Банком России (часть 2.1 статьи 5 Закона № 218-ФЗ).

Требования к формированию кредитной информации определены в Приложении 3 к Положению № 758-П, в соответствии с пунктом 1.1 которого источник должен формировать кредитную информацию субъекта - физического лица в соответствии с разделом 2 настоящего приложения, кредитную информацию субъекта - юридического лица - в соответствии с разделом 3 настоящего приложения. По каждому действию (событию), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Законом № 218-ФЗ, источник формирует группу блоков показателей, предусмотренную разделом 5 настоящего приложения для данного события.

По вопросу 1.

В соответствии с Разделом 5 приложения 3 к Положению № 758-П к событиям, вследствие которых формируется кредитная информация, относятся, в частности:

- событие с кодом «1.1» - субъект обратился к источнику с предложением совершить сделку;

- событие с кодом «1.2» - источник одобрил обращение (направил субъекту оферту), или изменились сведения об обращении;

- событие с кодом «1.3» - источник отказался от совершения сделки по обращению.

Для события с кодом «1.1» формируется блок показателей «Сведения об обращении»: - код «55» - для физического лица; код «45» - для юридического лица;

Для события с кодом «1.2» формируются блоки показателей: для физических лиц – с кодами «29(1) «Сведения о долговой нагрузке заемщика»» и «55»; для юридических лиц – с кодом «45».

Для события с кодом «1.3» формируются блоки показателей: для физических лиц – с кодами «29(1)», «55», «57 «Сведения об отказе источника от предложения совершить сделку»»: для юридических лиц – с кодами «45» и «47 «Сведения об отказе источника от предложения совершить сделку»».

В Письме Банка России от 16.11.2021г. № 46-7-1/1612 разъяснено (пункт 49):

«Информационная часть для поручителя формируется в тех же случаях, что и для заемщика, принципала и лизингополучателя. При наступлении событий, влияющих на сведения о поручительстве, источник должен определить соответствующее событие в разделе 5 приложения 3 к Положению N 758-П и передать требуемые для этого группы блоков. Информация формируется по общим правилам, приведенным в Положении N 758-П. В частности, если источник получил обращение поручителя (в форме отдельного документа, одного документа с двумя обращениями или в иной форме), в его кредитной истории наступает событие 1.1. Если источник отказал в заключении договора поручительства по ранее полученному обращению, в кредитной истории поручителя наступает событие 1.3. Если источник одобрил обращение либо сведения о нем изменились иным образом, наступает событие 1.2».

Одновременно в  Письме Банка России от 02.06.2022г. № 46-7-1/1026 отмечается, что  (пункт 24):

«Федеральный закон N 218-ФЗ и Положение N 758-П не содержат самостоятельного определения понятия "обращение". В связи с этим полагаем возможным руководствоваться обычным значением данного слова (статья 5 ГК РФ). Источник должен самостоятельно квалифицировать действия клиента в качестве обращения и направлять сведения об этом в бюро.

Если наличие поручителя является обязательным условием кредитора, то в указанном случае сведения не передаются в бюро.

При этом если, по мнению кредитора, действия клиента (потенциального поручителя) можно расценить как обращение, то сведения о таком обращении должны быть представлены в бюро».

Полагаем, что Банку следует руководствоваться указанными подходами при формировании кредитной истории о субъекте - поручителе в ситуации, когда «поручительства отражены в заявке-анкете субъекта – заемщика», а именно, Банку следует направлять сообщение по событию 1.1 (и соответственно, по событиям 1.2 или 1.3) в отношении поручителя, если в соответствии с установленным в Банке порядке отражение в заявке-анкете основного заемщика информации о поручительстве рассматривается как обращение поручителя к Банку с предложением заключить договор поручительства.

По вопросу 2.

В соответствии с Разделом 5 приложения 3 к Положению № 758-П к событиям, вследствие которых формируется кредитная информация, относятся, в частности, событие с кодом «2.1» - изменились сведения об условиях обязательства субъекта.

Вследствие возникновения указанного события в отношении денежного обязательства формируются следующие блоки сообщений:

- для физических лиц: с кодами «18». «20», «23», «23(1)», «30», «54», «19», «19(1)», «21», «22», «25», «29(1)»;

- длю юридических лиц: с кодами  «11», «13», «15», «15(1)», «21», «44», «12, «12(1)», «14», «17» - «20».

Согласно порядку заполнения сообщений в блоке «Сведения об условиях платежей» (блок с кодом «21» для физических лиц, блок с кодом «14» для юридических лиц) подлежит указанию код частоты платежей (код «21.5 – для физических лиц, код «14.5» - для юридических лиц).

Показатель «Код частоты платежей» заполняется по справочнику 2.5 главы 2 Раздела 4 Приложения № 758-П. Частота платежей определяется в целом по сделке количеством дней, в которые истекает срок для внесения платежа по основному долгу или процентам (пункт 21.2 Раздела 2, пункт 14.2 Раздела 3 приложения 3 к Положению № 758-П).

В Письме Банка России от 12.08.2021г. № 46-7-1/1028 по вопросу о выборе кода частоты платежей в случае, если по долгу и по процентам отличается частота платежей, разъясняется (пункт 70):

«В этом случае частота платежей должна учитывать все даты, в которые истекают сроки для внесения платежа по всем видам требований. К примеру, если субъект должен внести платеж по основному долгу 1-го числа месяца, а по процентам - 15-го числа месяца, то частота платежей - два раза в месяц (код 2 по справочнику 2.5)».

Кроме того, в пункте 7 Письма Банка России от 23.08.2024г. № 44-8-1-1/3689 отмечается, что каждое изменение сведений об условиях обязательства субъекта, информация о которых входит в состав кредитной истории, как вследствие внесения изменений в заключенную сделку (например, при заключении дополнительного соглашения к договору), так и в результате наступления указанного в сделке события оформляется событием 2.1, вследствие которого источник должен сформировать и передать в БКИ все блоки показателей по такому событию.

В блоке 23 показателей указываются сведения об изменении договора (пункт 23 Раздела 2/ пункт 15 Раздела 3 приложения 3 к Положению № 758-П):

- по показателю 23.1/15.1 «Признак изменения договора» указывается:

код «1» - в случае изменения условий обязательства, обусловленного внесением изменений в заключенную сделку;

код «0» - в случае если обстоятельство кода «1» отсутствует;

- показатель 23.3/15.3 «Код вида изменения договора» заполняется по справочнику 3.1 главы 3 раздела 4 настоящего приложения;

- показатель 23.4/15.4 «Код специального изменения договора» заполняется:

по справочнику 3.2 главы 3 раздела 4 настоящего приложения - в случае если по показателю 23.3 «Код вида изменения договора» указан код «1»;

по справочнику 3.3 главы 3 раздела 4 настоящего приложения - в случае если по показателю 23.3 «Код вида изменения договора» указан код «2»;

по справочнику 3.4 главы 3 раздела 4 настоящего приложения - в случае если по показателю 23.3 «Код вида изменения договора» указан код «3»;

- показатель 23.5/15.5 «Описание иного изменения договора» заполняется, если по показателю 23.4 «Код специального изменения договора» указан код «99». По показателю 23.5 «Описание иного изменения договора» вносится комментарий с описанием изменения сделки.

Согласно Справочнику 3.1 «Виды изменения договора»

- с кодом «1» указывается льготный период - изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств или по законному требованию заемщика;

- с кодом «2» указывается урегулирование проблемной задолженности;

- с кодом «3» указываются прочие изменения.

В Справочнике 3.2 указаны коды для различных видов льготных периодов.

Справочник 3.3 содержит коды причин урегулирования проблемной задолженности.

Справочник 3.4 содержит коды прочих изменений договора (обязательства), в том числе, с кодом «14» указывается изменение даты платежа по процентам.

В Письме Банка России от 10.05.2023г. № 59-8-2/28736 отмечается, что при определении корректного кода по справочнику 3.2 источникам следует использовать состав справочника, приведенный в строке 2(1) Корректирующих пояснений к Положению № 758-П, размещенных по адресу: https://cbr.ru/StaticHtml/File/117620/method_0921.pdf (далее по тексту – Корректирующие пояснения).

В свою очередь, в пункте 3 Корректирующих пояснении к блоку «23» определена методика выбора кодов по показателям 23.3 и 23.4. Значение показателя 23.3 «Код вида изменения договора» влияет на справочник, по которому необходимо заполнить показатель 23.4 «Код специального изменения договора»:

Код по справочнику 3.1 следует выбирать таким образом, чтобы код по справочнику 3.2, 3.3 или 3.4, кроме кодов 99, наиболее полно и точно мог описать произошедшее изменение. Если применимые коды отсутствуют, нужно проверить возможность указания кода 99 по справочнику 3.3. Если и это невозможно, следует указать код 99 по справочнику 3.4.

Как следует из текста вопроса, с заемщиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором указано следующее: «Внести изменения в Кредитный договор в части переноса срока уплаты процентов по кредиту, начисленных за период с «01» июля 2024 года по «30 сентября 2024 года, включительно. Заемщик обязуется уплатить проценты по кредиту, начисленные за период с «01» июля 2024 года по «30 сентября 2024 года, включительно, в срок не позднее «15» октября 2024 года.». При этом не меняется сумма задолженности, не меняется срок договора, ставка.

На основании изложенного приходим к выводу, что заключение дополнительного соглашения привело к изменению условий кредитного договора в части изменения частоты платежей по оплате процентов за период с 01.07.2024г. по 30.09.2024г. Информация о частоте платежей входит в состав кредитной истории, и, как следствие, Банк обязан сформировать и направить сообщение о таком изменении. Если изменение срока уплаты заемщиком процентов не связано с предоставлением ему льготного периода (отсрочка уплаты процентов не является льготным периодом, определенным в Справочнике 3.2, в том числе, не связана с льготным периодом по собственной программе Банка) или с урегулированием проблемной задолженности, возникшей по причине, предусмотренной в Справочнике 3.3, то при формировании блока 23/15 сообщения в нем указывается:

по показателю 23.1/15.1 – код «1»;

по показателю 23.3/15.3 – код «3»:

по показателю 23.4/15.4 – код «14».

Документы и литература.

1.                  ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ,  (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2.                  Закон № 218-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»;

3.                  Положение № 758-П – Положение Банка России от 11.05.2021г. №  758-П «О порядке формирования кредитной истории».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki