По вопросам исполнения требований закона «О кредитных историях»

Мнение консультантов.

Согласно статье 26 Закона № 395-1 кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Вместе с тем, нормами указанной статьи предусмотрено, что информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Законом № 218-ФЗ (статья 26 Закона № 395-1).

На основании статьи 30 Закона № 395-1 кредитная организация обязана представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. В случае непредставления кредитной организацией информации в бюро кредитных историй Банк России имеет право в порядке надзора применять к такой кредитной организации меры, установленные Законом № 86-ФЗ (статья 19 Закона № 395-1).

В свою очередь, в соответствии со статьей 74 Закона № 86-ФЗ в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведенияобязательного аудита, нераскрытия информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, а также принципы взаимодействия бюро кредитных историй с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России регулируются Законом № 218-ФЗ (статья 1 Закона № 218-ФЗ).

В соответствии со статьей 3 Закона № 218-ФЗ:

- кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй (пункт 1);

- запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом (пункт 1.1);

- к источнику формирования кредитной истории относится, в том числе, организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (пункт 4);

- к субъекту кредитной истории относится, в том числе,  физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) (пункт 5);

- бюро кредитных историй (далее по тексту – БКИ) - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (пункт 6).

Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из (пункт 1 статьи 4 Закона № 218-ФЗ):

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части;

4) информационной части.

На основании подпункта 2 пункта 3 статьи 4 Закона № 218-ФЗ в отношении обязательства заемщика в основной части кредитной истории физического лица для каждой записи кредитной истории содержатся информация о:

- сумме обязательства заемщика на дату заключения кредитного договора (подпункт «а»);

- сроке исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с кредитным договором (подпункт «б»);

- внесении изменений и (или) дополнений к кредитному договору, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, а также отдельно - о внесении изменений и (или) дополнений к кредитному договору по требованию заемщика в соответствии со статьей 6.1-1 Закона № 353-ФЗ или в соответствии со статьями 6 и 7 Закона № 106-ФЗ (подпункт «г»);

- дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах (подпункт «д»);

- сумме задолженности по кредитному договору на дату последнего платежа (подпункт «е»);

- полной стоимости кредита в соответствии с кредитным договором (подпункт «м»).

В соответствии с пунктом 5 статьи 5 Закона № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют информацию в БКИ в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории представляют информацию в БКИ в форме электронного документа.

Порядок определения  полной стоимости потребительского кредита» (далее по тексту – ПСК) установлен статье 6 Закона № 353-ФЗ, согласно  которой:

·      ПСК указывается в процентах годовых, так и в денежном выражении (пункт 1);

·      ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле (пункт 2):

ПСК = i x ЧБП x 100,

ЧБП - число базовых периодов^[1] в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;

·      процентная ставка базового периода i определяется как наименьшее положительное решение уравнения (пункт 2.1):

,

где

 - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

-- количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

-- срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения - гобазового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

·      в расчет ПСК в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в пунктах 3 и 4 настоящей статьи (пункт 4.1).

·      под ПСК в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (пункт 4.1).

На основании пункта 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе (пункт 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ):

- сумма потребительского кредита (подпункт 1);

- срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита (подпункт 2);

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей (подпункт 6);

- порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (подпункт 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (пункт 12 статьи 5 Закона № 353-ФЗ). При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, размещается в квадратных рамках ПСК.

На основании пункта 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

В случае досрочного возврата части потребительского кредита пунктом 8 статьи 11 Закона № 353-ФЗ закреплена обязанность кредитора предоставить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита, ПСК кредита  в случае, если досрочный возврат потребительского кредита  привел к изменению ПСК, а также уточненный график платежей по кредитному договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику.

В Письме Банка России от 25.01.2019г. №  44-15/111 (вопрос 1) разъясняется порядок предоставления кредитором заемщику информации о ПСК при изменении индивидуальных условий кредитного договора «в целях надлежащего исполнения кредитором требований, установленных частью 14 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, при изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о ПСК как в процентах годовых, так и в денежном выражении, при этом с учетом положений части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ представляется, что расчет значения ПСК в денежном выражении должен осуществляться исходя из платежей заемщика по графику платежей до даты изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), а также платежей по уточненному графику платежей в части последующих платежей заемщика по договору».

Из изложенного следует, при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения кредита индивидуальными условиями договора должен быть предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей. Если в результате этого изменился график платежей  по кредиту и (или) срок возврата кредита, а ПСК, рассчитанная приведенным в указанном выше Письме Банка России способом, имеет значение, отличное от первоначальной ПСК (рассчитанной при выдаче кредита), то Банк обязанпредоставить информацию об измененных индивидуальных условиях кредитного договора (включая информацию о ПСК и график платежей) клиенту, а также  в срок, установленный пунктом 5 статьи 5 Закона № 218-ФЗ, направить в БКИ информацию об  изменении условий кредитного договора (подпункт «г» подпункта 2 пункта 3 статьи 4 Закона № 218-ФЗ)  и величине ПСК (подпункт «м» подпункта 2 пункта 3 статьи 4 Закона № 218-ФЗ).

Непредставление Банком в БКИ указанной информации является, по мнению консультантов, нарушение требований Закона № 218-ФЗ. В Письме Банка России от 17.05.2006г. № 69-Т отмечается, что при нарушении требований Закона № 218-ФЗ, Указания № 1610-У и Указания № 1612-У^[2] после 1 августа 2006 года к кредитным организациям применяются меры воздействия в соответствии со статьей 74 Закона № 86-ФЗ.

Документы и литература.

1.             Закон № 86-ФЗ- Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

2.             Закон № 395-1 – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

3.             Закон № 218-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»;

4.             Закон № 353-ФЗ - Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

5.             Закон № 106-ФЗ - Федеральный закон от 03.04.2020г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;

6.             Указание № 1610-У  - Указание Банка России от 31.08.2005г. № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»»;

7.             Указание № 3893-У  - Указание Банка России от 11.12.2015г. №  3893-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki