О расчете полной стоимости просроченного кредита при изменении процентной ставки

Мнение консультантов.

Поскольку в силу пункта  2 части 5 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет значения полной стоимости кредита не подлежат включению проценты, начисляемые на сумму просроченного долга по кредиту, Банк не обязан рассчитывать полную стоимость кредита в связи с изменением величины плавающей процентной ставки по полностью просроченному кредиту.

Обоснование мнения консультантов.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в  абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1 статьи 819 ГК РФ). Если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).  При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Законом № 353-ФЗ, в соответствии с частью 1 статьи 5 которого договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (часть 15 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (часть 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Согласно части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу части 4 статьи 9 Закона № 353-ФЗ кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором (часть 5 статьи 9 Закона № 353-ФЗ).

Как определено частью 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита (займа) (далее по тексту – ПСК) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа)^[1] (часть 2.2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения (часть 2.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ):

,

где ДП_k - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа)^[2];

q_k - количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита (займа) до даты k-го денежного потока (платежа);

e_k - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения q_k-го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В расчет ПСК в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Так, в частности, на основании части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ с учетом особенностей, установленных настоящей статьей в расчет ПСК включаются  платежи заемщика 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (пункт 3); плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа) (пункт 4).

Одновременно под ПСК в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных  в части 3 и пунктах 2 – 7 части 4 настоящей статьи (часть 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ). С учетом положений части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ расчет значения ПСК в денежном выражении должен осуществляться исходя из платежей заемщика по графику платежей до даты изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), а также платежей по уточненному графику платежей в части последующих платежей заемщика по договору (Письмо Банка России от 25.01.2019г. № 44-15/111, по вопросу 1).

Наряду с этим частью 5 статьи 6 Закона № 353-ФЗ установлен перечень видов платежей, которые не включаются в расчет ПСК, в числе которых платежи заемщика,  связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) (пункт 2).

Таким образом, поскольку в силу пункта  2 части 5 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет значения ПСК не подлежат включению проценты, начисляемые на сумму просроченного долга, полагаем, что Банк не обязан рассчитать ПСК при изменении величины плавающей процентной ставки по полностью просроченному кредиту.

Наши выводы косвенно подтверждаются разъяснениями, приведенными в Письме Банка России от 17.07.2014г. № 56/319, в котором по вопросу «Включаются ли в расчет полной стоимости кредита (займа) проценты, начисляемые после даты окончания срока, на который был выдан заем (то есть за период просрочки)?» (вопрос 7) указано, что «В соответствии с пунктом 2 части 5 статьи 6 Закона в расчет полной стоимости потребительского займа не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского займа».

Вместе с тем, в нашем понимании, в силу части 4 статьи 9 Закона № 353-ФЗ Банк обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о ПСК, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины (в рассматриваемом случае – ПСК, определенная Банком в связи с изменением плавающей процентной ставки на предшествующую наступлению полной просрочки по кредиту дату).

Документы и литература.

1.             ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ,  (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2.         Закон № 353-ФЗ - Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki