О расчете показателя ПСК в отношении приобретенных по цессии кредитов на приобретение жилья

Мнение консультантов.

1.                      При изменении условий приобретенных  кредитных договоров, Банк обязан провести расчет полной стоимости кредитов с учетом изменений и предоставить информацию заемщику.

2.                      Для целей расчета полной стоимости кредита факт приобретение Банком – новым кредитором прав требования по кредитному договору не может рассматриваться как выдача нового кредита и, как следствие, не является основанием для пересчета полной стоимости кредита. Банк не вправе рассчитывать полную стоимость кредита с момента приобретения прав требования, а обязан провести расчет  с момента первоначальной выдачи кредита заемщику исходя из платежей заемщика по графику платежей до даты изменения  условий договора, а также платежей по уточненному графику платежей - в части последующих платежей заемщика по договору. Информацию об «истории» кредита Банк вправе запросить с согласия заемщика в бюро кредитных историй.

Обоснование мнения консультантов.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, за исключением случая, если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием (пункт 1 статьи 390 ГК РФ).

На отношения, возникающие между банком – кредитором и заемщиком – физическим лицом при заключении кредитного договора для целей приобретения жилья под залог приобретаемого жилья,  распространяются положения Закона № 102-ФЗ, в соответствии с пунктом 1 статьи 1 которого по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (пункт 1 статьи 3 Закона № 102-ФЗ).

На основании подпункта 3 пункта 1 статьи 5 Закона № 102-ФЗ по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Согласно пункту 1 статьи 77 Закона № 102-ФЗ  жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (пункт 2 статьи 77 Закона № 102-ФЗ).

В соответствии со статьей 47 Закона № 102-ФЗ:

- залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 1);

- лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору (пункт 2);

- если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства (пункт 3);

- к отношениям между лицом, которому уступаются права, и залогодержателем применяются нормы статей 382, 384 - 386, 388 и 390 ГК РФ о передаче прав кредитора путем уступки требования (пункт 4).

На основании статьи 9.1 Закона № 102-ФЗ особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Законом № 353-ФЗ.

В свою очередь, пунктом 2 статьи 6.1 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа) (далее по тексту – ПСК), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом. К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, также применяются требования настоящего Федерального закона, в том числе,  в части:

- размещения информации о ПСК на первой странице кредитного договора, договора займа (подпункт 1);

-  размещения условий кредитного договора, договора займа, перечень которых определен пунктами 1 – 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона, в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы такого договора, четким, хорошо читаемым шрифтом (подпункт 6).

Как разъяснено регулятором в Письме от 27.08.2018г. № 08-41-2/6640, «с точки зрения заемщика, ПСК представляет собой оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа)».

Порядок расчета ПСК определен статьей 6 Закона № 353-ФЗ, в соответствии с пунктом 1 которой ПСК определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении.

ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле (пункт 2):

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - ПСК в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов^[1] в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения (пункт 2.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ):

где ДПk - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

qkqk - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

ek - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qkqk-го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

При определении ПСК все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0) (пункт 3 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

В расчет ПСК включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика (пункт 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ):

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет ПСК не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Согласно пункту 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

В Письме Банка России от 25.01.2019г. №  44-15/111 (по первому вопросу) содержится вывод о том, что «при изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан согласовать с заемщиком измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) с соблюдением требований части 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ. При этом на первой странице договора потребительского кредита (займа) размещается информация о ПСК в соответствии со статьей 6 Закона N 353-ФЗ.

… в целях надлежащего исполнения кредитором требований, установленных частью 14 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, при изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о ПСК как в процентах годовых, так и в денежном выражении, при этом с учетом положений части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ представляется, что расчет значения ПСК в денежном выражении должен осуществляться исходя из платежей заемщика по графику платежей до даты изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), а также платежей по уточненному графику платежей в части последующих платежей заемщика по договору».

Как следует из текста вопроса, Банк приобрел права требования по кредитам, предоставленным физическим лицам на приобретение жилья  под залог приобретаемого жилья (далее по тексту – Кредиты). При этом «история» указанных Кредитов Банку не известна.

В Письме от 15.12.2014г. №  41-2-2-8/2164 регулятор отметил, что «в связи с приобретением права (требования) по договору цессии по потребительскому кредиту (займу) у нового кредитора возникают все права и обязанности, предусмотренные Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»».

На основании изложенного приходим к выводу, что при изменении условий приобретенных Кредитов, влияющих на величину ПСК, Банк обязан провести пересчет ПСК с учетом изменений и предоставить информацию заемщику.

Поскольку по своей экономической сути ПСК представляет собой  оценку (как в денежном, так и в процентном выражении) расходов заемщика, связанных с заключением и исполнением им Кредита, и при изменении условий Кредита расчет ПСК осуществляется исходя из всех платежей, предусмотренных условиями договора (с момента выдачи Кредита до даты изменения, а также с даты изменения до даты окончания договора), полагаем, что  для целей расчета ПСК факт приобретение Банком – новым кредитором прав требования по Кредитам не может рассматриваться как выдача нового кредита и, как следствие, не является основанием для расчета новой ПСК. Таким образом, в нашем понимании, при изменении по соглашению между Банком – цессионарием и заемщиком условий Кредита Банк не вправе рассчитывать ПСК с момента приобретения прав требования, а обязан провести расчет ПСК с момента первоначальной выдачи кредита заемщику.

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki