О признании перевода денежных средств с расчетного счета клиента на счет вклада (депозита) операцией, совершенной с использованием электронного средства платежа
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
Вопрос.
Считать ли совершенной с использованием электронного средства платежа операцию по переводу денежных средств с расчетного счета клиента на счет вклада (депозита), осуществленную на основании внутреннего распоряжения Банка, составленного на основании распоряжения (заявления на размещение депозита) клиента, полученного Банком с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»?
Заявление клиента на размещение депозита составляется, удостоверяется и передается клиентом с использованием системы «Банк-Клиент», содержит сведения о номере и дате заключенного ранее с клиентом рамочного депозитного соглашения, сумме, валюте, сроке размещения депозита, процентной ставке, периодичности уплаты процентов, счете списания суммы для размещения депозита.
Мнение консультантов.
Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа устанавливаются и регулируются Законом № 161-ФЗ (статья 1 Закона № 161-ФЗ).
В соответствии со статьей 3 Закона № 161-ФЗ:
- перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика (пункт 12);
- оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств (пункт 2);
- электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (пункт 19).
Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (пункт 1 статьи 5 Закона № 161-ФЗ).
Перевод денежных средств осуществляется банком в рамках следующих форм безналичных расчетов (пункт 1.1 Положения № 383-П):
расчетов платежными поручениями;
расчетов по аккредитиву;
расчетов инкассовыми поручениями;
расчетов чеками;
расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);
расчетов в форме перевода электронных денежных средств.
На основании пункта 1.3 Положения № 383-П банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:
списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;
списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам;
списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.
Согласно пункту 1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (пункт 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ).
В Информации Банка России разъясняется, что исходя из определения, данного в пункте 19 статьи 3 Закона № 161-ФЗ, следует, что «распоряжения клиента являются электронными средствами платежа. Система «Клиент-банк» будет являться электронным средством платежа, если при ее использовании клиентом оператора по переводу денежных средств возможно составление, удостоверение и передача распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов».
В рассматриваемой в тексте вопроса ситуации Банк, являясь оператором по переводу денежных средств, осуществляет перевод денежных средств посредством списания денежных средств с банковского счета клиента и зачисления на счет вклада (депозита). Основанием для проведения перевода денежных средств является распоряжение клиента, переданное по системе «Банк – Клиент», использование которой предусмотрено договором между Банком и клиентом. На основании изложенного приходим к выводу, что рассматриваемая операция (перевод) осуществлена с использованием электронного средства платежа.
Одновременно следует отметить, что сформированное Банком «внутреннее распоряжение» не является распоряжением клиента в толковании Закона № 161-ФЗ и Положения № 383-П, на основании которого Банк осуществляет перевод денежных средств, а служит лишь для оформления проведения операции в балансе Банка.
Документы и литература.
1. Закон № 161-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
2. Положение № 383-П – Положение Банка России от 19.06.2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
3. Информация Банка России - Информация Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»», размещена на сайте http://www.cbr.ru/ по состоянию на 27.10.2014г.
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
Назад в раздел