Главная / Консультации / Банковский аудит / О признании перевода денежных средств с расчетного счета клиента на счет вклада (депозита) операцией, совершенной с использованием электронного средства платежа

О признании перевода денежных средств с расчетного счета клиента на счет вклада (депозита) операцией, совершенной с использованием электронного средства платежа

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki

24.02.2021
Вопрос

Вопрос.
Считать ли совершенной с использованием электронного средства платежа операцию по переводу денежных средств с расчетного счета клиента на счет вклада (депозита), осуществленную на основании внутреннего распоряжения Банка, составленного на основании распоряжения (заявления на размещение депозита) клиента, полученного Банком с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»?
Заявление клиента на размещение депозита составляется, удостоверяется и передается клиентом с использованием системы «Банк-Клиент», содержит сведения о номере и дате заключенного ранее с клиентом рамочного депозитного соглашения, сумме, валюте, сроке размещения депозита, процентной ставке, периодичности уплаты процентов, счете списания суммы для размещения депозита.
Ответ

Мнение консультантов.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа устанавливаются и регулируются Законом № 161-ФЗ (статья 1 Закона № 161-ФЗ).

В соответствии со статьей 3 Закона № 161-ФЗ:

- перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика (пункт 12);

- оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств (пункт 2);

- электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (пункт 19).

Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (пункт 1 статьи 5 Закона № 161-ФЗ).

Перевод денежных средств осуществляется банком в рамках следующих форм безналичных расчетов (пункт 1.1 Положения № 383-П):

расчетов платежными поручениями;

расчетов по аккредитиву;

расчетов инкассовыми поручениями;

расчетов чеками;

расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);

расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

На основании пункта 1.3 Положения № 383-П банки  осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам;

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (пункт 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ).

В Информации Банка России  разъясняется, что исходя из определения, данного в пункте 19 статьи 3 Закона № 161-ФЗ, следует, что «распоряжения клиента являются электронными средствами платежа. Система «Клиент-банк» будет являться электронным средством платежа, если при ее использовании клиентом оператора по переводу денежных средств возможно составление, удостоверение и передача распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов».

В рассматриваемой в тексте вопроса ситуации Банк, являясь оператором по переводу денежных средств, осуществляет перевод денежных средств посредством списания денежных средств с банковского счета клиента и зачисления на счет  вклада (депозита). Основанием для проведения перевода денежных средств является распоряжение клиента, переданное по системе «Банк – Клиент», использование которой предусмотрено договором между Банком и клиентом. На основании изложенного приходим к выводу, что рассматриваемая операция (перевод) осуществлена с использованием электронного средства платежа.

Одновременно следует отметить, что сформированное Банком «внутреннее распоряжение» не является распоряжением клиента в толковании Закона № 161-ФЗ и Положения № 383-П, на основании которого Банк осуществляет перевод денежных средств, а служит лишь для  оформления проведения операции в балансе Банка.

Документы и литература.

1.            Закон № 161-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

2.            Положение № 383-П Положение Банка России от 19.06.2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

3.             Информация Банка России - Информация Банка России  «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»», размещена  на сайте http://www.cbr.ru/ по состоянию на 27.10.2014г.


Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki

Назад в раздел