Главная / Консультации / Банковский аудит / О применении положений статьи 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае перехода прав кредитора к поручителю, исполнившему обязательство договору потребительского кредита (займа)

О применении положений статьи 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае перехода прав кредитора к поручителю, исполнившему обязательство договору потребительского кредита (займа)

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki

29.11.2021
Вопрос

Описание ситуации.
Банком планируется выдача автокредитов физическим лицам под гарантийный депозит и поручительство юридического лица. В случае наступления просрочек по автокредиту погашение кредита производится за счет гарантийного депозита со счета юридического лица-поручителя.
В соответствии со ст. 365 ГК РФ:«1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника».
В то же время, в соответствии со ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: «1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами».

Вопрос.
Просим пояснить, учитывая, что в данном случае переход прав (требований) кредитора осуществляется на основании закона, а не договора уступки прав, не будет ли использование данной схемы нарушением требований ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и иных требований действующего законодательства.
Ответ

Мнение консультантов.

Переход на основании закона прав требования по потребительскому кредиту от Банка к поручителю, заключившему с Банком договор поручения и исполнившему обязательства заемщика перед Банком, не противоречит положениям статьи 12 Закона № 353-ФЗ. Если договор потребительского кредита содержит условие о запрете уступки, то такой запрет не распространяется на переход прав требования от Банка к поручителю на основании закона. 

Обоснование мнения консультантов.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Статьей 810 ГК РФ определена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). При этом, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах[1] (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.  Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 387 ГК РФ определено, при каких обстоятельствах  перехода прав кредитора к другому лицу осуществляется на основании закона:

- в результате универсального правопреемства в правах кредитора (подпункт 1);

-  по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, если возможность такого перевода предусмотрена законом (подпункт 2);

-  вследствие исполнения обязательства поручителем должника или не являющимся должником по этому обязательству залогодателем (подпункт 3);

-  при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая (подпункт 4);

-  в других случаях, предусмотренных законом (подпункт 5).

К отношениям, связанным с переходом прав на основании закона, применяются правила настоящего Кодекса об уступке требования (статьи 388 - 390), если иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или не вытекает из существа отношений (пункт 2 статьи 387 ГК РФ).

В свою очередь, правилами ГК РФ об уступке требований предусмотрено, что:

- уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ);

- уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме (пункт 1 статьи 389 ГК РФ);

- взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка (пункт 1 статьи 389.1 ГК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 361 ГК РФ установлено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно[2], если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность[3] поручителя (пункт 1 статьи 363 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2 статьи 363 ГК РФ).

На основании статьи 365 ГК РФ:

- к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (пункт 1);

- по исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (пункт 2).

С учетом изложенного приходим к следующим выводам:

-  нормами гражданского законодательства предусмотрены два различных механизма перехода прав  кредитора  по принадлежащему ему обязательству третьему лицу: на основании закона и на основании сделки уступки этого права. К отношениям, возникающим при переходе прав (как на основании закона, так и на основании договора об уступке прав), применяются нормы ГК РФ об уступке прав, если иное не предусмотрено законом или договором;

- сделка уступки кредитором своих прав (уступка требования) осуществляется на основании заключенного между кредитором и третьим лицом договора об уступке прав (цессии).  Законом может быть наложен запрет либо ограничения на совершение уступки;

- переход прав кредитора к третьему лицу – поручителю вследствие исполнения поручителем обязательств должника не является сделкой между указанными лицами и осуществляется на основании закона. При этом договор уступки соответствующих прав  между кредитором и поручителем не заключается; основанием для перехода прав требования является договор поручительства и факт исполнения поручителем обязательств должника перед кредитором.

Таким образом, хотя совершение уступки требования и переход прав кредитора на основании закона приводят к одинаковым гражданско–правовым последствиям (права требования кредитора по обязательству переходят к третьему лицу, но в соответствии с нормами ГК РФ указанные основания перехода прав кредитора различаются, и законом могут быть установлены особенности (ограничения) отношения сторон, возникающих при переход прав кредитора по тому или иному основанию.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора,  регулируются Законом № 353-ФЗ.

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях ГК РФ и состоит  из настоящего Федерального закона, Закона № 395-1, Закона № 151-ФЗ, Закона № 190-ФЗ, Закона № 193-ФЗ, Закона № 196-ФЗ и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ:

- потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (подпункт 1);

- заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем) (подпункт 2);

- кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя (подпункт 3);

- профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом) (подпункт 5).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ). В соответствии с пунктом 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ к общим условия договора потребительского кредита (займа) относятся, в том числе:

- условие о способах обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (подпункт 14);

- информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (подпункт 19).

На основании пункта 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ  индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе:

- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (подпункт 10);

- возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (подпункт 13).

Одновременно пунктом 1 статьи 12 Закона № 353-ФЗ установлены ограничения на состав лиц, которым кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Такими  лицами могут быть только юридическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированное финансовое общество или физическое лицо, указанное в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона (пункт 5 статьи 13 Закона № 353-ФЗ).

Таким образом, приходим к следующим выводам:

- в числе общих условий договор потребительского кредита должен содержать условие о способах обеспечения исполнения должником обязательств по договору. При этом Закон № 353-ФЗ не содержит специальных норм, ограничивающих использование предусмотренного ГК РФ способа обеспечения в виде поручительства;

- из совокупности положений Закона № 353-ФЗ следует, что предусмотренная ГК РФ уступка прав кредитора своих требований третьему лицу на основании договора уступки (цессии) возможна, если иное (запрет уступки) прямо не предусмотрено договором, а также   при соблюдении требований, установленных пунктом 1 статьи 12;

- Закон № 353-ФЗ не содержит специальных норм, регулирующих особенности перехода прав кредитора на основании закона.

На основании изложенного приходим к выводу, что предусмотренное пунктом 1 статьи 12 Закона № 353-ФЗ ограничение касается случаев перехода прав от Банка – кредитора к третьему лицу на основании сделки по уступке прав (при заключении договора уступка прав). Переход прав требования по потребительскому кредиту от Банка к поручителю, заключившему с Банком договор поручительства и исполнившему обязательства заемщика – физического лица перед Банком, осуществляется не на основании уступки прав, а в силу закона. Таким образом, на такой способ перехода прав кредитора нормы пункта 1 статьи 12 Закона № 353-ФЗ не распространяются, и, как следствие, переход прав требования по потребительскому кредиту от Банка к поручителю на основании закона не противоречит положениям статьи 12 Закона № 353-ФЗ. Следует также отметить, что если договор потребительского кредита содержит условие о запрете уступки, то такой запрет не распространяется на переход прав требования от Банка к поручителю на основании закона. 

Дополнительно обращаем внимание Банка на вывод, содержащийся в Постановлении Президиума ВАС РФ от 22.03.2011г. № 14995/10 по делу № А50-39013/2009, касающийся признания сделки по предоставлению поручительства  недействительной. Как указано судом, заключение договора поручительства исключительно в интересах заемщика (заинтересованного лица) в ущерб интересам самого поручителя и его кредиторов является основанием для признания указанного договора недействительным в соответствии с пунктом 2 статьи 103 Закона № 127-ФЗ в действовавшей на момент совершения оспариваемой сделки редакции, а также в соответствии с пунктом 2 статьи 10 и статьей 168 ГК РФ.

В Постановлении ФАС Поволжского округа от 07.03.2013г. по делу № А12-3245/2010 указывается, что договоры поручительства  ничтожны на основании пункта 2 статьи 10 и статьи 168 ГК РФ как сделки, заключенные со злоупотреблением правом поскольку, являясь изначально убыточными сделками, заключены в интересах аффилированного (заинтересованного) лица (заемщика) в ущерб интересам поручителя и его кредиторов. При этом, на момент заключения договоров поручительства заемщик уже отвечал признакам неплатежеспособности, что исключало удовлетворение требования банка в обычном порядке заемщиком. На основании изложенного судом был сделан вывод о том, что предоставление поручительства являлось злоупотреблением правом (статья 10 ГК РФ), так как какой-либо экономической или иной выгоды для поручителя не повлекло; в результате совершения сделок по предоставлению поручительства непосредственно в преддверии банкротства заемщика и поручителя кредиторы последнего лишались части того, на что они рассчитывали при должном распределении конкурсной массы.

Таким образом, для того чтобы сделка по предоставлению поручительства не была признана ничтожной на основании статей 10, 168 ГК РФ необходимо наличие фактов, свидетельствующих об экономической заинтересованности поручителя в указанной сделке.

Документы и литература.

1.             ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ,  (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2.             Закон № 353-ФЗ - Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

3.             Закон № 395-1 – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

4.             Закон № 127-ФЗ  Федеральный закон Российской Федерации от 26.10.2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

5.             Закон № 151-ФЗ – Федеральный закон от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

6.             Закон № 190-ФЗ - Федеральный закон от 18.07.2009г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»;

7.             Закон № 193-ФЗ - Федеральный закон от 08.12.1995г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»;

8.             Закон № 196-ФЗ - Федеральный закон от 19.07.2007г. № 196-ФЗ «О ломбардах».



[1] В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ).

[2] При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1 статьи 323 ГК РФ). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 2 статьи 323 ГК РФ).

[3] До предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность (пункт 1 статьи 399 ГК РФ).


Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki

Назад в раздел