О праве банка ограничить дистанционное банковское обслуживание клиентов-физических лиц, изъявивших желание назначить уполномоченное лицо, оставив возможность проведения такими лицами всех существующих в банке банковских операций исключительно в отделениях

Мнение консультантов.

Банк вправе ограничить дистанционное банковское обслуживание клиентов – физических лиц и не принимать от них в электронном виде распоряжения на перевод денежных средств, требующих подтверждение уполномоченным лицом, только если такое условие будет определено соглашением, заключенным между Банком, клиентом и уполномоченным лицом.

Обоснование мнения консультантов.

На основании статьи 30 Закона № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в числе прочего, должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 848 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента (пункт 3 статьи 8484 ГК РФ).

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2^[1] статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункты 1, 4 статьи 847 ГК РФ).

В соответствии с рекомендациями по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга, направленными Письмом Банка России от 31.03.2008г. № 36-Т:

- интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними (пункт 1.1);

- к банковским рискам, связанным с применением систем интернет-банкинга, относятся: операционный, правовой, стратегический риски, риск потери деловой репутации (репутационный риск) и риск ликвидности (пункт 2.1). В частности, причинами возникновения операционного риска при применении систем интернет-банкинга могут являться, в числе прочего (пункт 2.1):

ненадлежащая организация информационных потоков, внутрибанковских процессов и процедур, а также обеспечения информационной безопасности как в самой кредитной организации, так и у провайдеров;

действия в отношении кредитной организации в виде неправомерного доступа с применением интернет-технологий к ее информационным ресурсам, в том числе при (для) совершении(я) преступных действий;

недостаточная производительность и защищенность информационных систем и информационно-телекоммуникационных сетей как кредитной организации, так и провайдеров, задействованных в информационном контуре интернет-банкинга (с учетом возможного неправомерного доступа с применением интернет-технологий);

невыполнение кредитной организацией обязательств перед клиентами из-за ненадлежащего качества аппаратно-программного обеспечения систем интернет-банкинга;

хищения денежных средств путем неправомерного использования ключа электронной цифровой подписи.

Из Письма Банка России от 27.04.2007г. № 60-Т следует, что при заключении кредитными организациями договоров, предусматривающих обслуживание клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг) и создающих для уполномоченного лица (лиц) клиента возможность распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства (далее - аналог собственноручной подписи), кредитным организациям рекомендуется:

- включать в договоры право кредитной организации отказывать клиенту в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи;

- после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

В Постановлении Семнадцатого ААС от 12.12.2022г. № 17АП-11435/2022-ГК по делу № А71-4149/2022 отмечено: «Согласно п. 2 Методических рекомендаций Банка России от 22.02.2019 N 5-МР, отказ от приема электронных документов по Системе ДБО и переход на прием от Клиента документов на бумажном носителе не влечет закрытия Счета, не является препятствием для совершения Клиентом операций по Счету без использования Системы ДБО. При этом, клиенты Банка вправе открывать счета, совершать операции по счетам (как с использованием Системы ДБО, так и без использования Системы ДБО) при наличии в Банке (после представления в Банк) всех документов, предусмотренных действующим законодательством, в том числе подтверждающих правомерность совершения операций.

Учитывая вышеизложенное, действия Банка по отказу в выполнении распоряжений Клиента о совершении операций и по отказу в приеме расчетных (платежных) документов в электронном виде соответствуют требованиям законодательства РФ, условиям ДБС, Договора ДБО и являются правомерными.

Ограничение использования Системы ДБО на прием от Клиента электронных платежных документов не влечет ограничений использования Клиентом иных функций Системы ДБО. Клиент также может формировать выписки по Счету, получать от Банка письма и направлять в Банк письма и документы в ответ на запросы. При этом, Клиенту доступен формат управления Счетом путем предоставления расчетных (платежных) документов на бумажном носителе в обслуживающий офис Банка».

Аналогичная позиция приведена в Постановлении АС Северо-Кавказского округа от 21.02.2025г. № Ф08-11806/2024 по делу № А53-6950/2024: «банк не обязан с достоверностью доказать факт совершения клиентом необычных операций для совершения действий по ограничению доступа к ДБО расчетного счета общества. Для этого достаточно, чтобы у банка возникли обоснованные сомнения…

… ограничение доступа к системе ДБО на основании условий договора не препятствует обществу распоряжаться денежными средствами на счете путем предоставления в банк документов на бумажном носителе. Доказательств, свидетельствующих о невыполнении банком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, и влекущих для общества введение ограничения по распоряжению денежными средствами с использованием банковского счета, общество не представило».

Вместе с тем, АС Московского округа признал незаконными действия банка по блокировке доступа клиента к системе дистанционного банковского обслуживания по расчетному счету в целом, а не по конкретной операции, без каких-либо уведомлений и запросов, ограничив тем самым права клиента на распоряжение средствами, находящимися на счете, злоупотребление банком своими правами (Постановление от 17.02.2025г. № Ф05-602/2025 по делу № А40-247429/2023).

В соответствии с пунктом 4 статьи 2 Закона № 41-ФЗ статья 30 Закон № 395-1 с 01.09.2025г. дополняется, в числе прочего, следующими положениями:

- «Кредитная организация обязана обеспечить клиенту - физическому лицу по соглашению с такой кредитной организацией и лицом, уполномоченным клиентом (далее для целей настоящей статьи соответственно - соглашение, уполномоченное лицо), возможность наделить такое лицо статусом уполномоченного лица для получения подтверждения совершения операции по переводу денежных средств с банковских счетов (вкладов), открытых указанному клиенту в этой кредитной организации, совершаемой по поручению клиента - физического лица в пользу третьих лиц (далее для целей настоящей статьи - операция по переводу денежных средств), операции по получению клиентом - физическим лицом наличных денежных средств с банковских счетов (вкладов), открытых указанному клиенту в этой кредитной организации, в том числе с использованием банкомата (далее - операция по получению наличных денежных средств).» (подпункт «г»);

- «Клиент - физическое лицо вправе выбрать одну или несколько операций по переводу денежных средств или операций по получению наличных денежных средств (далее при совместном упоминании - операция, требующая подтверждения уполномоченным лицом), определить критерии операций, требующих подтверждения уполномоченным лицом, а также банковские счета (вклады) клиента - физического лица, операции по которым требуют подтверждения уполномоченным лицом.» (подпункт «д»);

- «При получении распоряжения клиента - физического лица о совершении операции, требующей подтверждения уполномоченным лицом, кредитная организация обязана незамедлительно направить уведомление об этом уполномоченному лицу в порядке, определенном соглашением.» (подпункт «е»);

- «Кредитная организация обязана приостановить прием к исполнению распоряжения клиента - физического лица при совершении операции по переводу денежных средств (за исключением операции по переводу денежных средств с использованием платежных карт или сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) до момента получения подтверждения совершения операции по переводу денежных средств от уполномоченного лица. Кредитная организация обязана отказать клиенту - физическому лицу в совершении операции по переводу денежных средств с использованием платежных карт или сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России либо в совершении операции по получению наличных денежных средств, если соответствующая операция относится к операции, требующей подтверждения уполномоченным лицом.» (подпункт «ж»);

- «Операция, требующая подтверждения уполномоченным лицом, должна быть подтверждена (либо отклонена) уполномоченным лицом не позднее 12 часов, если более короткий срок не установлен в соглашении, с момента направления уполномоченному лицу уведомления кредитной организации о совершении клиентом - физическим лицом операции, требующей подтверждения уполномоченным лицом.» (подпункт «з»);

- «При получении от уполномоченного лица в соответствии с частью двадцать третьей настоящей статьи подтверждения совершения операции, требующей подтверждения уполномоченным лицом, кредитная организация обязана:

1) в случае совершения клиентом - физическим лицом операции по переводу денежных средств (за исключением операции по переводу денежных средств с использованием платежных карт или сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) принять к исполнению распоряжение клиента - физического лица при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента - физического лица к исполнению;

2) в случае, если в совершении операции по переводу денежных средств с использованием платежных карт или сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, в совершении операции по получению наличных денежных средств клиенту - физическому лицу было отказано в соответствии с частью двадцать второй настоящей статьи, обеспечить такому клиенту возможность совершения повторной операции по переводу денежных средств, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода, либо повторной операции по получению наличных денежных средств в том же размере (далее - повторная операция) в пределах срока, установленного частью двадцать третьей настоящей статьи, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не совершать повторную операцию клиента - физического лица.» (подпункт «и»);

- «При получении от уполномоченного лица распоряжения об отклонении совершения операции, требующей подтверждения уполномоченным лицом, либо неполучении подтверждения совершения операции, требующей подтверждения уполномоченным лицом, в срок, установленный частью двадцать третьей настоящей статьи, кредитная организация обязана:

1) в случае совершения клиентом - физическим лицом операции по переводу денежных средств (за исключением операции по переводу денежных средств с использованием платежных карт или сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) не принимать распоряжение клиента - физического лица к исполнению;

2) в случае, если в совершении операции по переводу денежных средств с использованием платежных карт или сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России либо операции по получению наличных денежных средств клиенту - физическому лицу было отказано в соответствии с частью двадцать второй настоящей статьи, отказать клиенту в совершении повторной операции в пределах срока, установленного частью двадцать третьей настоящей статьи.» (подпункт «к»);

- «Порядок наделения лица статусом уполномоченного лица и лишения лица этого статуса, порядок информирования уполномоченного лица о лишении его статуса уполномоченного лица, требования к уполномоченному лицу, перечень и критерии операций, требующих подтверждения уполномоченным лицом, порядок информирования кредитной организацией уполномоченного лица об обращении клиента - физического лица с распоряжением о совершении операции, требующей подтверждения уполномоченным лицом, порядок уведомления уполномоченным лицом кредитной организации о подтверждении либо об отклонении операции клиента - физического лица, требующей подтверждения уполномоченным лицом, порядок информирования клиента о подтверждении либо об отклонении операции клиента - физического лица уполномоченным лицом, стоимость услуг за предусмотренное настоящей частью информирование либо безвозмездность такого информирования определяются соглашением.» (подпункт «л»);

- «Уполномоченное лицо считается наделенным статусом с момента подписания соглашения и лишенным статуса на следующий день после подачи клиентом - физическим лицом в кредитную организацию уведомления о лишении статуса уполномоченного лица. Статусом уполномоченного лица не может быть наделено лицо, включенное в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.» (подпункт «м»);

- «Кредитная организация в местах оказания услуг (в том числе на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в мобильном приложении (при его наличии) обязана размещать информацию о праве клиента - физического лица на основании соглашения наделить лицо статусом уполномоченного лица для получения подтверждения совершения таким клиентом операции по переводу денежных средств или операции по получению наличных денежных средств, о порядке наделения лица статусом уполномоченного лица и лишения лица этого статуса, требованиях к уполномоченному лицу и об условиях осуществления уполномоченным лицом своих полномочий, о стоимости услуг кредитной организации за информирование уполномоченного лица об обращении клиента с распоряжением о совершении операции, требующей подтверждения уполномоченным лицом, и информирование клиента о подтверждении (либо об отклонении) соответствующей операции уполномоченным лицом либо о безвозмездности такого информирования.» (подпункт «о»).

В соответствии с нормами ГК РФ:

- договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ);

- граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ);

- условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ);

- договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора^[2] (пункт 1 статьи 432 ГК РФ);

- изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1 статьи 450 ГК РФ);

- предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 450.1 ГК РФ).

На основании приведенных норм приходим к следующим выводам.

Договором банковского счета с клиентом - физическим лицом (далее по тексту – клиент) может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения клиентом денежными суммами, находящимися на счете, способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано клиентом. Одним из таких способов является интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет.

Обслуживание клиентов посредством интернет – банкинга основано на соответствующем соглашении между банком и клиентом. При этом как следует из приведенных рекомендаций Банка России и судебной практики в целях предотвращения споров с клиентом право банка на ограничение права клиента на дистанционное банковское обслуживание следует предусматривать в договорах между банком и клиентом с обеспечением в этом случае клиенту возможности предоставления документов в бумажном виде.

С 01.09.2025г. на основании норм Закона № 395-1 в редакции Закона № 41-ФЗ (далее по тексту – Закон № 395-1) в целях предотвращения мошеннических и противоправных действий при совершении банковских операций в отношениях между банком и клиентом может участвовать уполномоченное лицо (далее по тексту - также УЛ), которое действует по соглашению, заключенному между банком, клиентом и УЛ (далее по тексту – Соглашение).

При этом привлечение УЛ для участия в отношениях между банком и клиентом является правом клиента, а банк, в свою очередь, обязан обеспечить функционирование УЛ.

В случае наделения клиентом физического лица статусом УЛ операции по переводу денежных средств с банковских счетов (вкладов) клиента и операции по получению клиентом наличных денежных средств с банковских счетов (вкладов) осуществляются лишь при получении банком подтверждения от УЛ (далее по тексту совместно – операции по счетам).

При этом условия осуществления УЛ своих полномочий, в том числе, перечень и критерии операций, требующих подтверждения УЛ, порядок информирования банком УЛ об обращении клиента с распоряжением на проведение операции, требующей подтверждения,  порядок уведомления УЛ банка о подтверждении либо об отклонении операции клиента, порядок информирования клиента о подтверждении либо об отклонении операции УЛ, являются существенными условиями, подлежащими согласованию по усмотрению сторон в Соглашении. 

Закон № 395-1 не определяет способ предоставления клиентом распоряжений о переводе денежных средств, которые осуществляются банком с подтверждением УЛ.

Таким образом, по нашему мнению, Банк вправе ограничить дистанционное банковское обслуживание клиентов и не принимать в электронном виде распоряжения на перевод денежных средств, требующих подтверждение УЛ, если такое условие будет согласовано Банком, клиентом и УЛ в Соглашении.

Вместе с тем, учитывая обязанность Банка по обеспечению клиенту возможности наделения уполномоченного лица статусом для подтверждения операции по переводу денежных средств, мы также полагаем, что ограничение дистанционного обслуживания клиентов в рассматриваемой ситуации может повлечь недовольство клиентов и, как следствие, жалобы на действия Банка.

Документы и литература.

1.             ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч. II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2.             Закон № 395-1 – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

3.             Закон № 41-ФЗ - Федеральный закон от 01.04.2025г. № 41-ФЗ «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki