Необходимо ли до момента выдачи траншей заемщику по договору кредитной линии передавать в бюро кредитных историй группу блоков показателей, соответствующую событию 2.3 раздела 5 Приложения 3 к Положению № 785-П

Мнение консультантов.

У Банка не возникает обязанности по формированию и передаче в бюро кредитных историй группы блоков показателей, соответствующей событию 2.3 «Изменение задолженности, в том числе ввиду исполнения обязательства, наступили ответственность поручителя или обязательство принципала возместить выплаченную сумму» раздела 5 Приложения 3 к Положению № 785-П по договору кредитной линии - до выдачи траншей заемщику.

Обоснование мнения консультантов.

В Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, доведенном до арбитражных судов Информационным письмом от 13.09.2011г. № 147, Президиумом ВАС РФ отмечено, что «Суд апелляционной инстанции признал верным вывод суда первой инстанции о том, что часть 2 статьи 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ). То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон» (пункт 12).

Согласно пункту 1 статьи 5 Закона № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

При этом под источником формирования кредитной истории понимается организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), филиал иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации (далее - филиал иностранного банка), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе единый институт развития в жилищной сфере, специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 2017 года № 486-ФЗ «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (пункт 4 статьи 3 Закона № 218-ФЗ).

Субъектом кредитной истории признается физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история, принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, лизингополучателем, лицом, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве), должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств (пункт 5 статьи 3 Закона № 218-ФЗ).

Требования к формированию кредитной информации (далее по тексту – Требования) определены Приложением 3 Положения № 758-П. Согласно Требованиям:

- источник формирования кредитной истории (далее по тексту – Источник) должен формировать кредитную информацию субъекта - юридического лица - в соответствии с разделом 3 Требований (пункт 1.1);

- Источник должен формировать показатели по блокам, объединенным в группы. По каждому действию (событию), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Законом № 218-ФЗ, Источник формирует группу блоков показателей, предусмотренную разделом 5 Требований для данного события (пункт 1.4);

- в случае если с даты, указанной по показателю «Дата расчета» блоков 25 - 27 Показателей КИ ФЛ, блоков 17 - 19 Показателей кредитной информации юридических лиц (КИ ЮЛ), прошло 30 календарных дней и не наступило ни одно из событий 2.5, 2.10, 2.11 раздела 5 Требований, Источник обязан сформировать и передать в бюро группу блоков показателей, соответствующую событию 2.3 раздела 5 Требований (пункт 1.9(4)).

Согласно разделу 3 Требований следующие блоки содержат показатели:

- Блок 17 «Сведения о задолженности»

17.1 - «Признак наличия задолженности». По показателю 17.1 указывается: код «1» - в случае если у субъекта имеется задолженность перед источником; код «0» - в случае если обстоятельство кода «1» отсутствует (в частности, если субъекту не передана сумма займа (кредита), ответственность субъекта-поручителя не наступила, обязательство принципала возместить выплаченную по независимой гарантии сумму не возникло). В случае если по показателю 17.1 указан код «0», иные показатели блока 17 Показателей КИ ЮЛ не заполняются (подпункт 17.1 пункта 17 подраздела «Требования к формированию показателей кредитной информации юридического лица»)

17.3 – «Признак расчета по последнему платежу»

17.4 – «Сумма задолженности»

17.5 – «Сумма задолженности по основному долгу»

17.6 – «Сумма задолженности по процентам»

17.7 – «Сумма задолженности по иным требованиям»

17.8 – «Дата расчета». По показателю 17.8 указывается дата, по состоянию на которую сформированы (рассчитаны) показатели блока 17 Показателей КИ ЮЛ (подпункт 17.4 пункта 17 подраздела «Требования к формированию показателей кредитной информации юридического лица»);

- Блок 18 «Сведения о срочной задолженности»

18.1 – «Дата возникновения срочной задолженности». По показателю 18.1 указывается дата возникновения срочной задолженности. По обязательству источника выдавать сумму займа (кредита) траншами или в пределах расходного лимита по показателю 18.1 указывается дата возникновения срочной задолженности при передаче первого транша и каждый раз при выдаче транша после полного погашения задолженности по предыдущему (предыдущим) траншам (пункт 18 подраздела «Требования к формированию показателей кредитной информации юридического лица»)

18.2 – «Признак расчета по последнему платежу»

18.3 – «Сумма срочной задолженности». В случае если по показателю 18.3 указано значение «0», иные показатели блока 18 Показателей КИ ЮЛ не заполняются (подпункт 18.2 пункта 18 подраздела «Требования к формированию показателей кредитной информации юридического лица»)

18.4 – «Сумма срочной задолженности по основному долгу»

18.5 – «Сумма срочной задолженности по процентам»

18.6 – «Сумма срочной задолженности по иным требованиям»

18.7 – «Дата расчета». По показателю 18.7 указывается дата, по состоянию на которую сформированы (рассчитаны) показатели блока 18 Показателей КИ ЮЛ (подпункт 18.3 пункта 18 подраздела «Требования к формированию показателей кредитной информации юридического лица»);

- Блок 19 «Сведения о просроченной задолженности». В блоке 19 указываются сведения обо всех денежных требованиях к субъекту, которые не были погашены в срок. Сведения в блоке 19 приводятся согласно условиям сделки (пункт 19 подраздела «Требования к формированию показателей кредитной информации юридического лица»)

19.1 – «Дата возникновения просроченной задолженности».

19.2 – «Признак расчета по последнему платежу»

19.3 – «Сумма просроченной задолженности»

19.4 – «Сумма просроченной задолженности по основному долгу»

19.5 – «Сумма просроченной задолженности по процентам»

19.6 – «Сумма просроченной задолженности по иным требованиям»

19.7 – «Дата расчета». По показателю 19.7 указывается дата, по состоянию на которую сформированы (рассчитаны) показатели блока 19 Показателей КИ ЮЛ (подпункт 19.4 пункта 19 подраздела «Требования к формированию показателей кредитной информации юридического лица»)

19.8 – «Дата последнего пропущенного платежа по основному долгу»

19.9 – «Дата последнего пропущенного платежа по процентам»

19.10 – «Признак наличия просроченной задолженности». По показателю 19.10 указывается: код «1» - в случае если у субъекта имеется просроченная задолженность перед источником или в блоке 19 ранее указывались сведения о денежных требованиях к субъекту, которые не были погашены в срок; код «0» - в случае если обстоятельство кода «1» отсутствует. В случае если по показателю 19.10 указан код «0», иные показатели блока 19 не заполняются (подпункт 19.6 пункта 19 подраздела «Требования к формированию показателей кредитной информации юридического лица»)

19.11 – «Продолжительность просрочки»

19.12 – «Продолжительность последней погашенной просрочки».

В разделе 5 Требований указаны события, вследствие которых формируется кредитная информация, и связанные с ними группы блоков показателей кредитной информации, в том числе, следующие события с номером события и группы блоков показателей:

- «Субъект и источник совершили сделку, кроме договора лизинга и поручительства по лизингу: для денежного обязательства субъекта/ для неденежного обязательства субъекта» - номер «1.4»;

- «Субъект и источник заключили договор лизинга либо поручительства по лизингу, и предмет лизинга передан лизингополучателю» - номер «1.4.1»;

- «К каждому из событий 2.1 - 2.12 - идентификатор сделки, присвоенный вследствие события 1.4 или 1.4.1» - номер «2»;

- «Изменение задолженности, в том числе ввиду исполнения обязательства, наступили ответственность поручителя или обязательство принципала возместить выплаченную сумму: для денежного обязательства/ для неденежного обязательства» - номер «2.3»;

 - «Обязательство субъекта прекратилось: для денежного обязательства/ для неденежного обязательства» - номер «2.5»;

- «Источник прекратил передачу информации по обязательству» - номер «2.10»;

- «Права по обязательству полностью перешли к другому лицу» - номер «2.11».

В Письме от 31.07.2024г. № 44-8-1-1/3095 «Об обновлении сведений о задолженности не реже одного раза в 30 дней» Банк России разъяснил следующее:

«Если с даты, указанной по показателю "Дата расчета" блоков показателей ФЛ_25-27 (ЮЛ_17-19), прошло 30 календарных дней и не наступило ни одно из событий 2.5, 2.10, 2.11 раздела 5 приложения 3 к Положению N 758-П, то источник должен формировать и передавать в БКИ сведения о задолженности субъекта кредитной истории (далее - субъект) не реже одного раза в 30 календарных дней с даты последней передачи в БКИ информации о задолженности субъекта.

Таким образом, в случае если у субъекта хотя бы раз возникала задолженность по конкретному обязательству (источником осуществлялось формирование сведений в блоках показателей ФЛ_25-27 (ЮЛ_17-19), дальнейшее обновление сведений по такому обязательству должно осуществляться источником не реже одного раза в 30 календарных дней.

Вместе с тем отмечаем, что в случае если у субъекта в рамках конкретного обязательства задолженность ранее ни разу не возникала, то обновление сведений по такому обязательству не реже одного раза в 30 календарных дней не требуется».

На основании приведенных норм, требований и разъяснения Банка России приходим к следующим выводам.

Под датой расчета при заполнении показателей 17.8 блока 17, 18.7 блока 18 и 19.7 блока 19 понимается дата, по состоянию на которую формируются (рассчитываются) показатели указанных блоков о наличии задолженности.

Пункт 1.9(4) Требований содержит требование о формировании Источником каждые 30 календарных дней информации об изменении задолженности, в том числе ввиду исполнения обязательства, наступлении ответственности поручителя или обязательства принципала возместить выплаченную сумму, при условии, что обязательства субъекта не прекратились/ права по обязательству не перешли к другому лицу и Банк не прекратил передачу информации по обязательству.

Вместе с тем, до выдачи траншей заемщику по договору кредитной линии у Банка не возникает требования ввиду отсутствия обязательства как такового.

Поэтому в указанных случаях у Банка не возникает обязанности по формированию и передаче в БКИ группы блоков показателей, соответствующей событию 2.3 «Изменение задолженности, в том числе ввиду исполнения обязательства, наступили ответственность поручителя или обязательство принципала возместить выплаченную сумму» раздела 5 Требований.

Указанная информация может быть сформирована и подлежать передаче Банком в БКИ после выдачи Банком транша по договору кредитной линии.

Документы и литература.

1.                  ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ,  (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2.                  Закон № 218-ФЗ - Федеральный закон от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»;

3.                  Положение № 758-П – Положение Банка России от 11.05.2021г. № 758-П «О порядке формирования кредитной истории».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki