Главная / Консультации / Банковский аудит / Департамент банковского аудита о вопросах, связанных с идентификацией клиентов
Департамент банковского аудита о вопросах, связанных с идентификацией клиентов
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
10.08.2012
Вопрос
В Банк обратился руководитель организации, зарегистрированной в установленном порядке в 2001 году, для целей открытия ему расчетного счета в Банке как юридическому лицу.
Организация в настоящее время активно не работает, но намеревается возобновить деятельность, а именно: обучение слушателей силами профессорско-преподавательского состава одного из российских университетов и в его же помещениях. По этой причине, со слов руководителя организации, в заключении договора аренды помещения пока целесообразности нет, а в качестве фактического адреса места нахождения органа управления организации заявлен адрес места жительства ее руководителя. Факт нахождения указанного руководителя по заявленному месту жительства подтвержден Службой безопасности Банка.
Может ли Банком с точки зрения норм действующего законодательства о проведении идентификации кредитной организацией своих клиентов рассматривать указанный адрес места жительства руководителя юридического лица не как место размещения предприятия (что может войти в противоречие с нормами ст. 288 ГК РФ), а именно как место нахождения его органов управления (такой термин используется надзорным органом в ряде его разъясняющих писем и комментариев относительно процедур проведения идентификации), а, следовательно, считать полноценной идентификацию клиента в номинации его «местонахождение».
В Банк обратился руководитель организации, зарегистрированной в установленном порядке в 2001 году, для целей открытия ему расчетного счета в Банке как юридическому лицу.
Организация в настоящее время активно не работает, но намеревается возобновить деятельность, а именно: обучение слушателей силами профессорско-преподавательского состава одного из российских университетов и в его же помещениях. По этой причине, со слов руководителя организации, в заключении договора аренды помещения пока целесообразности нет, а в качестве фактического адреса места нахождения органа управления организации заявлен адрес места жительства ее руководителя. Факт нахождения указанного руководителя по заявленному месту жительства подтвержден Службой безопасности Банка.
Может ли Банком с точки зрения норм действующего законодательства о проведении идентификации кредитной организацией своих клиентов рассматривать указанный адрес места жительства руководителя юридического лица не как место размещения предприятия (что может войти в противоречие с нормами ст. 288 ГК РФ), а именно как место нахождения его органов управления (такой термин используется надзорным органом в ряде его разъясняющих писем и комментариев относительно процедур проведения идентификации), а, следовательно, считать полноценной идентификацию клиента в номинации его «местонахождение».
Ответ
Мнение консультантов.
Если адрес места жительства руководителя организации идентичен месту нахождения указанной организации, по которому она зарегистрирована, то Банк вправе при проведении идентификации своих клиентов рассматривать адрес места жительства руководителя юридического лица не как место размещения предприятия, а как место нахождения лица, имеющего право действовать от имени юридического лица без доверенности, и, следовательно, считать полноценной идентификацию клиента в отношении его «местонахождения».
Однако, консультанты не могут исключить вероятности того, что специалисты надзорного органа в ходе осуществления проверки соблюдения Банком требований законодательства и нормативных актов по вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, могут придерживаться иной точки зрения, отличной от мнения консультантов.
Обоснование мнения консультантов.
В соответствии с положениями, закрепленными в пункте 2 статьи 846 ГК РФ:
банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами;
банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами;
при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ[1].
Абзацем пятым пункта 5 статьи 7 Закона № 115-ФЗ установлено, что кредитным организациям запрещается заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента, в случаях, установленных Законом № 115-ФЗ.
В силу пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1. и 1.2[2] настоящей статьи, и установить в отношении юридических лиц - наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения (подпункт 1).
Пунктом 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ установлено, что кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:
- отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
- непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов;
- наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Сведения и документы, которые в целях идентификации потенциального клиента кредитным организациям надлежит получить и осуществить проверку их достоверности, конкретизированы в Положении № 262-П.
Как указано в подпунктах 1.5 и 1.10 пункта 1 Приложения 2 к Положению № 262-П, к таким сведениям относятся, соответственно, адрес местонахождения и почтовый адрес, а также сведения о присутствии или отсутствии по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности.
Иными словами, кредитная организация вправе для целей идентификации клиента получить сведения о присутствии/отсутствии по адресу местонахождения непосредственно юридического лица либо лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности.
В соответствии со статьей 54 ГК РФ:
«Место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности» (пункт 2);
«Наименование и место нахождения юридического лица указываются в его учредительных документах» (пункт 3).
Консультанты предполагают, что руководитель юридического лица-организации, названной в тексте вопроса, на основании зарегистрированного в установленном порядке ее Устава имеет право действовать от имени этой организации без доверенности.
Таким образом, консультанты считают, что, если адрес места жительства руководителя организации идентичен месту нахождения указанной организации, по которому она зарегистрирована, то Банк вправе при проведении идентификации своих клиентов рассматривать адрес места жительства руководителя юридического лица не как место размещения предприятия, а как место нахождения лица, имеющего право действовать от имени юридического лица без доверенности, и, следовательно, считать полноценной идентификацию клиента в отношении его «местонахождения».
По нашему мнению, указанное право должно быть закреплено в программе идентификации Банком клиента, программе организации в Банке работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим или физическим лицом, которые подлежат разработке Банком в рамках правил внутреннего контроля в соответствии с требованиями, установленными Положением № 375-П, и с учетом норм Положения № 262-П.
Однако, консультанты не могут исключить вероятности того, что специалисты надзорного органа в ходе осуществления проверки соблюдения Банком требований законодательства и нормативных актов по вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, могут придерживаться иной точки зрения, отличной от мнения консультантов.
Документы и литература.
1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;
2. Закон № 115-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
3. Положение № 262-П – Положение Банка России от 19.08.2004г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
4. Положение № 375-П – Положение Банка России от 02.03.2012г. № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
5. Информационное письмо № 12 - Информационное письмо Банка России от 31.07.2007г. № 12 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России».
[1] Пункт 4 статьи 445 ГК РФ устанавливает, что, если сторона, для которой в соответствии с ГК РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.
[2] Пункты 1.1 и 1.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ касаются идентификация клиента - физического лица, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
Назад в раздел