Главная / Консультации / Банковский аудит / Департамент банковского аудита по вопросам, связанным с исполнением требований Закона № 353-ФЗ.

Департамент банковского аудита по вопросам, связанным с исполнением требований Закона № 353-ФЗ.

28.11.2018
Вопрос

Описание ситуации.
В соответствии с п.4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013  № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в части  требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа), что относится к  общим условиям кредитования.
В соответствии с п. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд установленных законом условий.
При этом в соответствии с п.11. ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с  частью 4 вышеуказанной статьи.
В соответствии с утвержденными программами кредитования в Банке установлены соответствующие требования к заемщику, которые размещены на официальном сайте Банка, в частности:
- постоянная или временная (на весь срок кредита) регистрация в  регионе территориального присутствия Банка;
- по кредиту состоялось не менее 6 (шести) погашений (по рефинансируемым кредитам);
- наличие положительной кредитной истории;
- трудовой стаж на рабочем месте работы -  не менее 4 мес.

Вопрос.
Является ли нарушением Закона № 353-ФЗ и (или) законодательства о защите прав потребителей, заключение с отдельными заемщиками договора потребительского кредитования с отклонением от стандартных программ кредитования (утвержденных условий)? К примеру: отсутствие постоянной или временной (на весь срок кредита) регистрации в  регионе территориального присутствия Банка, трудовой стаж на рабочем месте работы - менее 4 мес., наличие отрицательной кредитной истории), при условии принятия положительного решении Кредитным Комитетом Банка по каждому заемщику отдельно?
Ответ

Мнение консультантов.

Предоставление Банком отдельным категориям граждан потребительских кредитов, индивидуальные условия которых существенно отклоняются от установленных Банком общих условий потребительского кредита соответствующего вида (более лояльны), формально является нарушением Закона № 353-ФЗ в части исполнения обязанности, предусмотренной пунктом 4 статьи 5 данного Федерального закона, а также может быть квалифицировано как нарушение Банком прав потребителей, выражающееся в непредоставлении необходимой и достоверной информации о потребительском кредите, обеспечивающей возможность их правильного выбора рассматриваемой финансовой услуги.

 

Обоснование мнения консультантов.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ (пункт 1 статьи 353-ФЗ).

Законодательство о потребительской кредите (займе) основывается на положениях ГК РФ и состоит из настоящего Федерального закона, Закона № 395-1, Закона № 151-ФЗ, Закона № 190-ФЗ, Закона № 196-ФЗ и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в пункте 1 статьи 1 Закона № 353-ФЗ. Об этом сказано в статье 2 Закона № 353-ФЗ. Одновременно пунктом 3 статьи 1 Закона № 353-ФЗ установлено, что положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в пункте 1 статьи 1 Закона № 353-ФЗ в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора (пункт 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

 

По общему правилу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Как определено пунктом 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с пунктом 9 статьи 5, применяется статья 428 ГК РФ[1].

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Закона № 353-ФЗ). В силу пункта 4 статьи 5 Закона  № 353-ФЗ кредитор обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»), в числе прочего следующую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

- требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа) (подпункт 2);

- сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика (подпункт 3);

- виды потребительского кредита (займа) (подпункт 4);

- суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата (подпункт 5);

- валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем) (подпункт 6);

- способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа (подпункт 7);

- процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (подпункт 8);

- виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (подпункт 9);

- диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа) (подпункт 10);

- информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа) (подпункт 17);

- формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа) (подпункт 22).

 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

На основании пункта 10 статьи 5 Закона № 353-ФЗ в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в пункте 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (пункт 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, в силу пункта 11 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с пунктом 4 настоящей статьи, то есть установленным кредитором для договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида общим условиям.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (пункт 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

 

Статьей 9 Закона № 15-ФЗ установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом № 2300-1 и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Это установлено пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1.

Пунктами 1, 2 статьи 8 и пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 установлена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Таким образом, само по себе предоставление Банком отдельным категориям граждан потребительских кредитов, индивидуальные условия которых существенно отклоняются от установленных Банком общих условий потребительского кредита соответствующего вида (более лояльны), на наш взгляд, формально является нарушением Закона № 353-ФЗ в части исполнения обязанности, предусмотренной пунктом 4 статьи 5 данного Федерального закона, а также может быть истолковано как нарушение Банком прав потребителей, выражающееся в непредоставлении необходимой и достоверной информации о потребительском кредите, обеспечивающей возможность их правильного выбора рассматриваемой финансовой услуги.

За нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (статьи 13, 43 Закона № 2300-1). Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), образует состав административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.8 КоАП РФ, и влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

 

В завершение считаем целесообразным обратить внимание Банка на наличие судебных актов, квалифицирующих как дискриминационное, создающее препятствие к реализации гражданских прав неограниченного круга лиц, ущемляющее права заемщиков и ставящее их в неравное положение закрепление в общих условиях потребительского кредита требований к заемщику в виде наличия определенной продолжительности трудового стажа, в том числе непрерывного срока трудовой деятельности на последнем месте работы, принадлежности к определенной возрастной группе граждан (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 20.07.2017г. № Ф05-10043/2017 по делу А40-188163/2016[2], а также наличии постоянной регистрации в регионах территориального присутствия кредитора (Апелляционное Определение Санкт-Петербургского городского суда от 27.04.2016г. № 33а-7243/2016). Напомним, что в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

 

Документы и литература.

1.           ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ,  (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2.           КоАП РФ – Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001г. № 195-ФЗ;

3.           Закон № 2300-1 - Закон Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

4.      Закон № 395-1 – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

5.      Закон № 353-ФЗ - Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

6.      Закон № 151-ФЗ - Федеральный закон от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

7.      Закон № 190-ФЗ - Федеральный закон от 18.07.2009г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»;

8.      Закон № 196-ФЗ - Федеральный закон от 19.07.2007г. № 196-ФЗ «О ломбардах»;

9.      Закон № 15-ФЗ - Федеральный закон от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

 



[1] Статья 428 ГК РФ устанавливает определение и правила договора присоединения, то есть такого договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

 

[2] Определением ВС РФ от 30.10.2017г № 305-КГ17-15881 отказано в передаче дела № А40-188163/2016 в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ для пересмотра в порядке кассационного производства данного постановления.

 


Назад в раздел