Департамент банковского аудита о правомерности и порядке перечисления Банком денежных средств со счетов юридических и физических лиц новому кредитору при уступке права требования по кредитным договорам

Мнение консультантов.

Из текста вопроса следует, что на основании договоров цессии Банк уступил права (требования) по ряду кредитных договоров, заключенных как с юридическими, так и с физическими лицами. При этом, по условиям цессии денежные средства и (или) имущество, полученное цедентом (Банком) от должников в счет погашения задолженности по кредитным договорам после даты перехода прав, причитается цессионарию и подлежит передаче ему в срок не более 7 банковских дней с момента получения от заемщика.

Исполнение обязательств по кредитным договорам, права (требования) по которым переданы по цессии, осуществляется посредством списания денежных средств с банковских счетов заемщиков, открытых в Банке на основании распоряжений заемщиков, а также распоряжений Банка, как получателя в порядке заранее данного акцепта (прямое дебетование).

Как это определено пунктом 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 854, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 3 статьи 847 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 4 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (пункт 1 статьи 5 Закона № 161-ФЗ).

Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя закреплены в статье 6 Закона № 161-ФЗ, согласно пункту 1 которой, осуществляя безналичные расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (далее - прямое дебетование), оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком списывает денежные средства с банковского счета плательщика с его согласия (акцепт плательщика) по распоряжению получателя средств (далее по тексту – требование получателя). В силу пункта 2 статьи 6 Закона № 161-ФЗ право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

В соответствии с пунктом 3 статьи 6 Закона № 161-ФЗ акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств.

В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств, и при акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика. При этом, допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком. Такие правила закреплены пунктами 6, 8, 9 статьи 6 Закона № 161-ФЗ. Аналогичное закреплено в подпункте 2.9.2 пункта 2.9 Положения № 383-П.

Таким образом, описанный Банком в пунктах 1.2 и 2.2 текста вопроса порядок исполнения распоряжений получателя о списании денежных средств со счетов заемщиков в в случае отсутствия заранее данного акцепта заемщика не противоречит требованиям Закона № 161-ФЗ и Положения № 383-П.

В случае поступления требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика (пункт 12 статьи 6 Закона № 161-ФЗ):

• при соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика (пункт 13 статьи 6 Закона № 161-ФЗ);
• при несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика (пункт 14 статьи 6 Закона № 161-ФЗ).

Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (пункт 3 статьи 6 Закона № 161-ФЗ). Аналогичные требования к форме оформления заранее данного акцепта закреплены в подпункте 2.9.1 пункта 2.9 Положения № 383-П, которым кроме того предусмотрено, что заранее данный акцепт вне зависимости от формы его заявления должен содержать сумму акцепта или порядок ее определения, сведения о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указание на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иные сведения. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Одновременно, согласно рассматриваемой норме Положения № 383-П до поступления в банк распоряжения получателя плательщик вправе изменить условия или отозвать заранее данный акцент в порядке, установленном договором.

Таким образом, заранее данный акцепт плательщика является либо условием договора банковского счета между банком и плательщиком, либо отдельным документом, предоставленным плательщиком в обслуживающий его банк, которым подтверждается заранее данное согласие плательщика на списание денежных средств с банковского счета плательщика по строго установленным реквизитам (с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре). Соответственно, сторонами в отношениях по переводу денежных средств по требованию получателя на условии заранее данного акцепта плательщика фактически являются плательщик и банк, обслуживающий банковский счет плательщика, то есть банк и владелец счета в терминологии пункта 1 статьи 845 ГК РФ.

Пунктом 9.1 Положения № 383-П определено, что расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) осуществляются в порядке, установленном федеральным законом, в соответствии с требованиями Глав 1, 2 и 4 Положения № 383-П. Получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств, составленное в соответствии с пунктом 1.11 Положения № 383-П (пункт 9.2 Положения № 383-П).

В тексте вопроса указано, что в некоторых кредитных договорах, права (требования) по которым переданы по цессии, содержится условие о том, что «Платежи списываются Банком со Счета (а при отсутствии на Счете денежных средств - с иных, в том числе вкладных счетов Заемщика, открытых в Банке) в Даты платежа, по требованию получателя средств - Кредитора, путем прямого дебетования соответствующего счета. Заемщик заявляет об акцепте расчетных документов Кредитора для списания в его пользу любых платежей, право требовать уплаты которых возникло у Кредитора (и (или) срок уплаты которых наступил) по условиям Настоящего договора, в суммах, указанных Кредитором в расчетных документах».

В рассматриваемой формулировке условия о заранее данном акцепте получатель, требование о перечислении денежных средств которого подлежит исполнению, обозначен абстрактно – «Кредитор», то есть как лицо, являющееся обладающее правами кредитора по кредитному договору в каждый конкретный момент времени. Из содержания ответа на вопрос 1 Письма Банка России следует, что подобного рода формулировки допустимы и не противоречат требованиям Закона № 161-ФЗ и Положения № 383-П[1]. Представляется, что под «Банком» и «Кредитором» до момента передачи прав по цессии понимается Банк, а после совершения сделки – Банк и цессионарий, соответственно. «Счетом» в контексте данного условия является банковский счет заемщика, открытый в Банке.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ). В пункте 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен перечень правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. Кроме того, отношения по кредитному договору, если это не противоречит их существу, подчиняются правилам ГК РФ о займах, а также общим правилам ГК РФ о сделках, обязательствах и договорах.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не установлено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Если иное не предусмотрено законом или договором, для перехода прав кредитора к другому лицу согласие должника не требуется (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Об этом говорится в пункте 1 статьи 385 ГК РФ. При этом, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Такие правила установлены пунктом 3 статьи 382 ГК РФ. Одновременно, в силу пункта 3 статьи 389.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

Отношения, связанные с исполнением распоряжений клиента о переводе денежных средств, в том числе связанных с исполнением обязательств по кредитным договорам, являются предметом договора банковского счета (пункт 1 статьи 845 ГК РФ, статья 854 ГК РФ, пункт 1 статьи 863 ГК РФ) или сделки перевода денежных средств без открытия банковского счета (пункт 2 статьи 863 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 421 ГК РФ предоставляет сторонам право заключить договор, содержащий элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). В таком случае к отношениям сторон по смешанному договору в соответствующих частях применяются правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из текста вопроса следует, что отношения Банка и заемщиков - физических лиц основаны на договорах смешанного типа, включающих в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора залога. Таким образом, с определенного сторонами цессии момента перехода к цессионарию прав (требования) к должнику, Банк как сторона выбывает из кредитных и залоговых отношений. При этом, отношения по договору банковского счета между Банком и заемщиками – физическими лицами сохраняют свою силу. Соответственно, условие о заранее данном акцепте на списание денежных средств с банковского счета заемщика продолжает действовать после уступки прав (требования) по кредиту с учетом изменения сторон кредитного договора.

Обязанность Банка передать цессионарию все полученное от заемщиков в счет исполнения уступленных требований по кредитному договору закреплена ГК РФ и договором цессии. Однако, эта обязанность должна быть исполнена только в том случае, когда заемщик перечислил денежные средства в счет исполнения обязательства по кредитному договору Банку, а не цессионарию. При этом, поскольку после совершения цессии Банк уже не является стороной кредитного договора, он не вправе на основании собственных расчетных распоряжений списывать с банковских счетов заемщиков денежные средства в счет погашения обязательств по кредитным договорам, в том числе с целью последующего перечисления цессионарию.

Таким образом, в предлагаемых условиях, по нашему мнению, не противоречит требованиям Закона № 161-ФЗ и Положения № 383-П перечисление денежных средств цессионарию в порядке, описанном Банком в пунктах 1.1 и 2.1 «а» текста вопроса.

В пункте 9.7 Положения № 383-П сказано, что при составлении платежного требования на общую сумму с реестром в соответствии с пунктами 1.18 и 1.19 Положения № 383-П в реестре по каждому распоряжению дополнительно указывается информация об условиях акцепта, соответствующая информации, указанной в платежном требовании на общую сумму.

Согласно пункту 1.20 Положения № 383-П Банк на основании принятых к исполнению распоряжений, распоряжений на общую сумму с реестрами, представленными в банк, может составлять распоряжение на общую сумму с реестром, в который включаются распоряжения одной группы очередности. «В реестре указываются общая сумма и общее количество распоряжений, информация о плательщиках или плательщике (в предусмотренных федеральным законом или договором случаях), получателях средств или получателе средств, обслуживаемых данным или другим банком, содержащая предусмотренные договором реквизиты, достаточные для зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств, выдачи наличных денежных средств получателям средств, сумма каждого распоряжения. Даты, номера распоряжений и информация о назначении платежа (назначениях платежей) указываются в реестре при их наличии в распоряжениях».

Учитывая приведенные нормы Положения № 383-П, мы считаем, что Банк вправе применить порядок перечисления денежных средств цессионарию, приведенный в пункте 2.1 «б» текста вопроса, при условии, что списание с банковских счетов заемщиков осуществляется на основании распоряжений цессионария, в том числе распоряжений на общую сумму с реестром.

Документы и литература.

1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2. Закон № 161-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

3. Положение № 383-П – Положение Банка России от 19.06.2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

4. Письмо Банка России - Письмо Банка России «Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», размещено на сайте Банка России в сети Интернет http://www.cbr.ru/.

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki