Департамент банковского аудита об объеме идентификации физического лица

Особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком, регулируются Положением 266-П, устанавливающим, в частности, следующее:

«банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции» (пункт 1.3).

«На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг)» (пункт 1.9).

«При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты)» (пункт 3.1);

Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира при его составлении в помещении для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также в организации и ее структурных подразделениях, осуществляющих операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации» (пункт 3.3).

В силу статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В соответствии с пунктом 2.10 Положения № 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи (далее по тексту - АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Приведенное определение закреплено пунктом 1.3 Положения № 266-П.

 

В силу пункта 1.14 Положения № 266-П при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Закона № 115-ФЗ.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1[1] и 1.2[2] настоящей статьи, и установить следующие сведения в отношении физических лиц: 

фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);

гражданство;

дату рождения;

реквизиты документа, удостоверяющего личность;

данные миграционной карты;

документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;

адрес места жительства (регистрации) или места пребывания;

идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

 

Для целей Закона № 115-ФЗ понятие «клиент» означает «физическое или юридическое лицо, находящееся на обслуживании организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом» (статья 3 Закона № 115-ФЗ). 

Специалисты Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России, исходя из указанной нормы, полагают, «что клиентами являются лица, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой или постоянной основе либо при осуществлении банковских операций, закрытый перечень которых указан в части 1 статьи 5[3] Федерального закона \"О банках и банковской деятельности\" либо при осуществлении иных сделок, открытый перечень которых указан в части 2 статьи 5 Федерального закона \"О банках и банковской деятельности\"» (Письмо от 15.07.2011г. № 12-1-5/1274).

С учетом приведенного выше мнения, на наш взгляд, правомерен вывод о том, что физическое лицо, осуществляющее взнос денежных средств на счет или их снятие со счета, открытого для осуществления операций с использованием банковской карты, эмитированной  другой кредитной организацией, и терминала, установленного в операционной кассе Банка, является для последнего клиентом, в отношении которого должна быть проведена идентификация.

Закон № 115-ФЗ не оперирует понятием «упрощенная» идентификация, однако оно используется в Положении № 262-П, в котором Банк России на основании абзаца восьмого пункта 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ установил требования к идентификации кредитными организациями лиц, находящихся у них на обслуживании (клиентов), и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в том числе в упрощенном порядке.

Согласно пункту 3.1 Положения № 262-П упрощенная идентификация физического лица может проводиться на основании документа, удостоверяющего личность, который не содержит всех сведений, требуемых в соответствии со статьей 7 Закона № 115-ФЗ и настоящим Положением и предполагает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента, но только при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов и банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, предусмотренных Инструкцией № 136-И и в случае, если наличествуют в совокупности (одновременно) следующие условия:

Следовательно, рассматриваемая ситуация, по мнению консультантов, не подпадает под норму пункта  3.1 Положения № 262-П.

 

Одновременно, Глава 3 «Особенности идентификации клиентов и выгодоприобретателей при совершении отдельных видов банковских операций и иных сделок» Положения № 262-П содержит специальную норму относительно идентификации физических лиц при совершении операций с использованием банковских карт, приведенную в пункте 3.3 Положения № 262-П, согласно которой «идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей)».

Нормативными правовыми актами Российской Федерации не закреплен перечень информации, образующий понятие «реквизиты платежной (банковской) карты». По мнению консультантов, к числу реквизитов платежной (банковской) карты правомерно отнести  наименование и логотип организации, ее выпустившей, номер карты, срок ее действия, фамилию и имя держателя карты, образец его подписи и адрес эмитента карты.

Иными словами идентификация владельца карты ограничивается реквизитами самой банковской карты и введением правильного персонального идентификатора (PIN-кода), который на практике, в силу правил платежных систем и существующих технологий, выполняет функцию собственноручной подписи владельца карты и паролей.

Обслуживая держателя банковской карты, выпущенной другим банком, через банкомат, кредитная организация исходит из того, что этот держатель тождествен лицу, идентифицированному банком-эмитентом, если им введен верный PIN-код.

Таким образом, при использовании терминалов и банкоматов идентификация, практически, заменяется аутентификацией[4], то есть проверкой принадлежности субъекту доступа предъявленного им идентификатора (подтверждение подлинности).

 

На основании изложенного выше консультанты считают, что идентификация Банком владельца карты, осуществляющего  операцию по взносу наличных денежных средств на счет и по их снятию с использованием банковской карты, эмитириванной другой кредитной организацией, и терминала, установленного в операционной кассе Банка, ограничивается отождествлением клиента с определенным лицом-владельцем карты, на основании реквизитов самой банковской карты и персонального идентификатора (PIN-кода).

1.            ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ,  (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;  

2.            Закон № 115-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

3.            Положение № 262-П - Положение Банка России от 19.08.2004г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

4.            Положение № 266-П - Положение Банка России от 24.12.2004г № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;

5.            СТО БР ИББС-1.0-2010 - Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 «Обеспечение информационной безопасности организацией банковской системы Российской Федерации».