Департамент банковского аудита о соблюдении банковской тайны
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
28.12.2012
Вопрос
Банк осуществляет кредитование физических лиц с целью приобретения последними автомобилей у Автодилеров на основании кредитного договора, состоящего из общих условий обслуживания, в которых устанавливаются общие правила кредитования, и Заявления заемщика, в котором указываются существенные условия кредитного договора. «Продажу» своего кредитного продукта Банк осуществляет через сеть Автодилеров.
Подавая заполненное Заявление, потенциальный заемщик делает оферту Банку. Банк акцептует оферту потенциального заемщика путем выдачи кредита на счет Заемщика, указанный в Заявлении. С этого момент оферта считается акцептованной Банком, а кредитный договор заключенным.
С Автодилерами заключен Агентский договор (Банк – принципал, Автодилер – Агент), на основании которого Автодилеры от имени Банка получают у Заемщика пакет документов, включающих в себя Заявление. Далее Автодилеры передают пакет документов в Банк (сначала в виде скана - по каналам связи, а затем и оригинала – курьером). Банк принимает решение о выдаче кредита/отказе.
В рамках агентского договора Банк ежемесячно оплачивает услуги Агента. Оказание услуг подтверждается актом сдачи-приемки услуг, который составляется Банком и направляется Агенту.
Статья 26 Закона о банках и банковской деятельности не делает исключений в отношении передачи банковской тайны 3-м лицам в рамках агентского договора. Т.о. несмотря на цели и причины передачи таких данных 3-му лицу – Агенту, такая передача будет считаться разглашением банковской тайны.
Правомерно ли направление Банком Агенту акта, содержащего персональные данные Заемщиков с одновременным подтверждением факта выдачи кредита (то есть заключения кредитного договора) с точки зрения банковской тайны? (При этом, той же самой цели можно добиться путем передачи Агенту обезличенных данных – например сочетание VIN проданного автомобиля и суммы или иные, которых будет достаточно Агенту для подтверждения акта.)
Каковы неблагоприятные последствия для Банка в случае, если подобное раскрытие информации будет считаться разглашением банковской тайны.
Банк осуществляет кредитование физических лиц с целью приобретения последними автомобилей у Автодилеров на основании кредитного договора, состоящего из общих условий обслуживания, в которых устанавливаются общие правила кредитования, и Заявления заемщика, в котором указываются существенные условия кредитного договора. «Продажу» своего кредитного продукта Банк осуществляет через сеть Автодилеров.
Подавая заполненное Заявление, потенциальный заемщик делает оферту Банку. Банк акцептует оферту потенциального заемщика путем выдачи кредита на счет Заемщика, указанный в Заявлении. С этого момент оферта считается акцептованной Банком, а кредитный договор заключенным.
С Автодилерами заключен Агентский договор (Банк – принципал, Автодилер – Агент), на основании которого Автодилеры от имени Банка получают у Заемщика пакет документов, включающих в себя Заявление. Далее Автодилеры передают пакет документов в Банк (сначала в виде скана - по каналам связи, а затем и оригинала – курьером). Банк принимает решение о выдаче кредита/отказе.
В рамках агентского договора Банк ежемесячно оплачивает услуги Агента. Оказание услуг подтверждается актом сдачи-приемки услуг, который составляется Банком и направляется Агенту.
Статья 26 Закона о банках и банковской деятельности не делает исключений в отношении передачи банковской тайны 3-м лицам в рамках агентского договора. Т.о. несмотря на цели и причины передачи таких данных 3-му лицу – Агенту, такая передача будет считаться разглашением банковской тайны.
Правомерно ли направление Банком Агенту акта, содержащего персональные данные Заемщиков с одновременным подтверждением факта выдачи кредита (то есть заключения кредитного договора) с точки зрения банковской тайны? (При этом, той же самой цели можно добиться путем передачи Агенту обезличенных данных – например сочетание VIN проданного автомобиля и суммы или иные, которых будет достаточно Агенту для подтверждения акта.)
Каковы неблагоприятные последствия для Банка в случае, если подобное раскрытие информации будет считаться разглашением банковской тайны.
Ответ
Мнение консультантов.
Определения банковской тайны, четкой трактовки того, какие именно данные относятся к банковской тайне, действующее законодательство не дает. В законодательных актах приводится перечень информационных категорий, которые могут быть к ней отнесены, причем перечень этот - не исчерпывающий.
К законодательным актам, оперирующим понятием «банковская тайна», относятся, в том числе, ГК РФ и Закон № 395-1 и перечень категорий, о которых сказано выше, в них неодинаковый, что видно из сопоставления статьи 857 ГК РФ и статьи 26 Закона № 395-1:
Пункт 1 статьи 857 ГК РФ | Абзац первый статьи 26 Закона № 395-1 |
«Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте» | «Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону». |
Иными словами, статья 857 ГК РФ говорит, что сведения о клиенте являются банковской тайной, а Закон № 395-1 подобного не утверждает, но, все же, гласит, что иные сведения могут быть отнесены к банковской тайне, если это не запрещено федеральным законом. Формулировка Закона № 395-1 в отношении сведений о клиентах достаточно неопределенна: с одной стороны, иные сведения, к тому же - устанавливаемые кредитной организацией, могут быть отнесены к тайне, а с другой - если это прямо не запрещено федеральным законом.
По мнению консультантов, правомерен вывод о том, что к банковской тайне относятся:
- сведения, с помощью которых можно охарактеризовать состояние банковского счета и банковского вклада клиента банка, данные об операциях по счету;
- сведения (информация) о владельце счета, клиенте банка.
Таким образом, на наш взгляд, сообщение в любой форме сведений о заемщике Банка и совершаемых Банком операциям по счетам клиента, в том числе предоставлении кредита, Автодилеру-агенту по агентскому договору, то есть лицу, не поименованному в статье 26 Закона № 395-1, без выраженного на то заемщиком согласия, может быть расценено как несоблюдение банковской тайны.
Как указал КС РФ в абзаце втором пункта 4 Постановлении № 8-П «Банковская тайна, …, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую тайну и определяя ее основные объекты, включая тайну банковского вклада, субъекты права на банковскую тайну, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, Гражданский кодекс Российской Федерации одновременно устанавливает, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну определяются законом».
Вместе с тем, нельзя не отметить специфику отношений, возникающих между Банком, Заемщиком и Автодилером, в ходе приобретения у последнего автотранспортного средства за счет предоставляемого Банком кредита.
Как указано в тексте вопроса, Банк осуществляет «продажу» своего кредитного продукта через сеть автодилеров, с которым Банк – принципал заключает Агентский договор. Суть оказываемых Автодилером – агентом услуг заключается, как предполагают консультанты, в приеме у потенциального Заемщика пакета документов, в том числе Заявления, в котором указываются существенные условия кредитного договора, и передаче этого пакета в Банк.
Иными словами, Автодилер – агент уже в момент приема пакета документов видит сведения (информацию) о потенциальном клиенте Банка и об условиях предоставления кредита. При этом, неизвестно, оставляет или нет Автодилер – агент себе копию документов, входящих в пакет, переданный ему потенциальным Заемщиком.
Мы также предполагаем, что кредит предоставляется Заемщику, вероятнее всего, именно на тех условиях, которые указаны последним в заявлении, поскольку в тексте вопроса указано, что «Подавая заполненное Заявление в Банк, потенциальный заемщик делает оферту Банку. Банк акцептует оферту потенциального заемщика путем выдачи кредита на счет Заемщика, указанный в Заявлении. С этого момент оферта считается акцептованной Банком, а Кредитный договор заключен». В противном случае, при изменении условий предоставления кредита, потенциальному Заемщику было бы необходимо заполнить и передать Автодилеру-агенту новое Заявление, предусматривающее измененные Банком условия предоставления кредита.
Таким образом, Автодилер-агент в любом случае обладает сведениями, которые в соответствии со статьей 857 ГК РФ и статьей 26 Закона № 395-1 относятся к банковской тайне. При этом потенциальный заемщик сам передает указанные сведения Автодилеру-агенту, что, по мнению консультантов, можно приравнять к согласию на передачу сведений третьему лицу. Нарушение же банковской тайны заключается в раскрытии информации (или ее части) без наличия согласия полученного от управомоченного лица (корреспондента, клиента) или в применении ее банковским служащим в собственных целях. Такие действия могут принести моральный, а в некоторых случаях и материальный вред.
В связи с изложенным консультанты считают маловероятным предъявление Банку каких-либо претензий со стороны Заемщика за разглашение сведений, образующих в числе прочих, банковскую тайну, так как право призывать к сохранению банковской тайны имеют клиенты, которые связаны с банками договорными отношениями.
Что касается Акта сдачи-приемки, то он оформляет документально факт оказания услуг, предусмотренных агентским договором, и, по нашему убеждению, не должен привносить никаких дополнительных, к указанным в Заявлении, сведений.
Консультанты рекомендуют применять такую форму Акта сдачи-приемки оказанных Банку Автодилером-агентом услуг, чтобы в ней содержались те сведения, которые необходимы только для подтверждения объема оказанных услуг.
Ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, закреплена в ГК РФ, КоАП РФ и в УК РФ:
«В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков» (пункт 3 статьи 857 ГК РФ)
«Разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до пяти тысяч рублей» (статья 13.14 КоАП РФ);
«Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, - наказываются штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок» (пункт 2 статьи 183 УК РФ);
«Те же деяния, причинившие крупный ущерб или совершенные из корыстной заинтересованности, - наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на тот же срок» (пункт 3 статьи 183 УК РФ);
«Деяния, предусмотренные частями второй или третьей настоящей статьи, повлекшие тяжкие последствия, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до семи лет» (пункт 4 статьи 183 УК РФ).
Документы и литература.
- ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;
- УК РФ – Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. № 63-ФЗ;
- КоАП РФ – Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001г. № 195-ФЗ;
- Закон № 395-1 – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
- Постановление № 8-П - Постановление Конституционного суда Российской Федерации от 14.05.2003г. № 8-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-мансийского автономного округа».>
Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki
Назад в раздел