Департамент банковского аудита о возможности приема наличных денежных средств от физических лиц через терминалы Банка

Мнение консультантов.

По вопросу 1.

Согласно части 21 статьи 4 Закона № 103-ФЗ кредитные организации не вправе выступать операторами по приему платежей или платежными субагентами, а также заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками или операторами по приему платежей.

Статьей 2 Закона № 103-ФЗ определены используемые в нем основные понятия, в числе которых:

§ поставщик – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, получающие денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги) в соответствии с настоящим Федеральным законом, а также юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации;

§ плательщик – физическое лицо, осуществляющее внесение платежному агенту денежных средств в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком;

§ платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент;

§ оператор по приему платежей – платежный агент - юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

§ платежный субагент – платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Таким образом, из вышеизложенных норм следует, что кредитным организациям запрещено выполнять функции платежного агента, осуществляющего деятельность по приему платежей от физических лиц на основании договора, заключенного с поставщиком или другим платежным агентом.

Аналогичное мнение изложено Банком России в Письме № 99-Т.

В соответствии со статьей 5 Закона № 395-1 к банковским операциям, в числе прочих, относится осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Пункт 2 статьи 3 Закона № 161-ФЗ классифицирует организацию, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств, как оператора по переводу денежных средств, который согласно пункту 1 статьи 4 Закона № 161-ФЗ оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из вышеизложенного, законодательство Российской Федерации функционально разделяет понятия «оператор по приему платежей» и «оператор по переводу денежных средств», в зависимости от квалификации деятельности субъектов: прием платежей физических лиц платежным агентом или осуществление переводов денежных средств на основании лицензии Банка России.

В комментариях рассматриваемых норм, изложенных в Письме № 166-Т Банком России четко обозначено, что «кредитные организации вправе осуществлять банковскую операцию по переводу денежных средств, получателем средств по которому может являться поставщик или управомоченное им лицо, в том числе платежный агент, при условии указания физическим лицом в распоряжении о переводе денежных средств поставщика или управомоченного им лица в качестве получателя средств. Указанный перевод денежных средств осуществляется кредитной организацией, как при наличии договора с поставщиком или его управомоченным лицом, так и при отсутствии указанного договора, на банковский счет поставщика или его управомоченного лица, не являющийся специальным банковским счетом».

Такая же позиция изложена в Информации от 12.08.2011г., размещенной на официальном сайте Банка России:

«Вместе с тем кредитные организации вправе без ограничений осуществлять безналичные расчеты в пользу поставщиков по переводам денежных средств физических лиц без открытия банковского счета с приемом от них наличных денежных средств в кассы, платежные терминалы и банкоматы кредитных организаций».

Таким образом, по нашему мнению, Банк вправе без ограничений осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц через платежные терминалы Банка для осуществления переводов в адрес поставщиков любых услуг.

По вопросу 2.

Как установлено пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1.1 Положения № 318-П кредитные организации могут осуществлять следующие кассовые операции – прием, выдачу, размен, обмен, обработку, включающую в себя пересчет, сортировку, формирование, упаковку наличных денег. Кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства – автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.

Следовательно, поскольку внесение физическим лицом через платежный терминал Банка для зачисления на свой банковский счет является кассовой операцией по приему наличных денежных средств, то, по мнению консультантов, осуществление Банком такой операции разрешено действующим законодательством Российской Федерации.

По вопросу 3.

Согласно пункту 1.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ идентификация[1] клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится при осуществлении кредитными организациями, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, если сумма перевода не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, за исключением случая, если у работников кредитной организации, банковских платежных агентов возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В свою очередь Законом № 161-ФЗ в пункте 4 статьи 10 установлено, что в случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - физического лица в соответствии с Законом № 115-ФЗ использование электронного средства платежа[2] осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.

По мнению консультантов, использование платежных терминалов не позволяет Банку провести установленную Законом № 115-ФЗ процедуру идентификации. Поэтому в таких обстоятельствах Банку необходимо исполнить требования вышеприведенных норм путем установления ограничения по сумме перевода в размере 15 000 рублей.

При этом Банку следует учитывать, что в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона № 161-ФЗ общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.

Документы и литература.

1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2. Закон № 395-1 – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

3. Закон № 161-ФЗ – Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

4. Закон № 103-ФЗ – Федеральный закон Российской Федерации от 03.06.2009г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»;

5. Закон № 115-ФЗ – Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

6. Положение № 318-П – Положение Банка России от 24.04.2008г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;

7. Письмо № 166-Т – Письмо Банка России от 21.11.2011г. № 166-Т «По вопросам применения законодательства о национальной платежной системе»;

8. Письмо № 99-Т – Письмо Банка России от 07.07.2011г. № 99-Т «О Требованиях законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki