Департамент банковского аудита о применении Закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Мнение консультантов.

Из представленной в тексте вопроса информации следует, что Банк практикует предоставление потребительских кредитов при условии заключения заемщиками за свой счет договоров личного страхования, выгодоприобретелем в которых является Банк.

По ситуациям 1 и 3.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (далее по тексту – страховая сумма) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (далее по тексту - правила страхования). Это предусмотрено в пункте 1 статьи 943 ГК РФ. При этом, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Одновременно, в силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ условие о размере страховой суммы является существенным условием договора личного страхования.

Как указано в описании ситуации № 3 текста вопроса, при выдаче кредита Заемщик предоставил в Банк полис страхования от несчастных случаев, где выгодоприобретателем указан Кредитор. Страховая сумма составляет 100% от первоначальной суммы кредита по кредитному договору. Погашение кредитных обязательств осуществляется в течение n-ого периода. При наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица», Банком от страховой компании получена выплата в размере непогашенного на дату смерти основного долга. При этом, как понимают консультанты, на дату смерти заемщика в балансе Банка помимо основного долга по кредиту числились, как минимум, требования по уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами настоящей статьи Кодекса. Как это определено в пункте 1 статьи 10 Закона № 4015-1 страховой суммой признается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При этом под страховой выплатой в соответствии с пунктом 2 статьи 10 Закона № 4015-1 понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется по усмотрению сторон этого договора. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (пункт 3 статьи 947 ГК РФ, пункт 6 статьи 10 Закона № 4015-1).

Таким образом, в отношениях по страхованию понятия страховая сумма и страховая выплата не являются тождественными. Страховая выплата, то есть сумма, выплачиваемая при наступлении страхового случая, может быть равна либо меньше страховой суммы, установленной в договоре страхования. Порядок определения как страховой суммы, так и страховой выплаты является предметом соглашения сторон договора страхования.

Учитывая изложенное, в рассматриваемой ситуации действия страховой компании правомерны в том случае, если установленная договором личного страхования на случай смерти величина страховой выплаты определена как остаток непогашенного основного долга по кредиту на дату наступления страхового случая.

В противном случае, например, если размер страховой выплаты определен как «сумма непогашенных обязательств по кредиту на дату наступления страхового случая» следует признать неисполнение страховой организацией условий договора личного страхования. В таком случае Банк вправе обратиться к страховой компании с требованием о выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора личного страхования в полном объеме во внесудебном порядке, и в случае отказа в удовлетворении такого требования – в судебном порядке (пункт 1 статья 11, статья 12 ГК РФ, пункт 1 статьи 4 АПК РФ).

Предметом регулирования Закона 353-ФЗ являются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (далее по тексту - договор потребительского кредита).

Согласно пункту 1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают, в числе прочего, условия о (пункт 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ):

- процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ (подпункт 4);

- количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей (подпункт 6);

- порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (подпункт 7);

- необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (подпункт 9);

- необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к такому обеспечению (подпункт 10);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (подпункт 12);

- согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (подпункт 14);

- способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (подпункт 16).

В силу пункта 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в пункте 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Таким образом, индивидуальные условия договора потребительского кредита являются существенными условиями такого договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ). При этом к условиям договора потребительского кредита, за исключением индивидуальных условий, применяется статья 428 ГК РФ[1] (пункты 2, 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

В силу пункта 15 статьи 7 Закона 353-ФЗ, за исключением случаев предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования, кредитор при заключении договора потребительского кредита обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (далее по тексту - график платежей по договору потребительского кредита).

После заключения договора потребительского кредита кредитор обязан в порядке, установленном договором, направлять заемщику или обеспечить ему доступ к следующим сведениям (пункт 1 статьи 10 Закона № 353-ФЗ):

«1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа)».

При досрочном возврате части потребительского кредита, повлекшем изменение полной стоимости потребительского кредита, кредитор обязан предоставить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита, информацию о полной стоимости потребительского кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику. Такие правила предусмотрены пунктом 8 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Как это предусмотрено пунктом 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых:

а) фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка);

б) величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка).

Об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, кредитор обязан уведомить заемщика не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, и об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита. Это установлено пунктом 4 статьи 9 Закона № 353-ФЗ. При этом, при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором (пункт 5 статьи 9 Закона № 353-ФЗ).

Как следует из приведенной в тексте вопроса информации (ситуация № 2), в практике Банка имеют место случаи, когда полученной от страховой организации суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица» недостаточно для погашения всей суммы долга по кредиту. В таких случаях к исполнению обязательств по кредиту в оставшейся части Банк привлекает наследников умершего заемщика, которые, как справедливо отмечено Банком, несут солидарную ответственность по долгам умершего.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Ответственность наследника по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества является одним из случаев перехода долга в силу закона (пункт 1 статьи 392.2 ГК РФ). По общему правилу, закрепленному пунктом 1 статьи 392.1 ГК РФ, в отношении нового должника кредитор вправе осуществлять все права по обязательству, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Одновременно, согласно нормам статьи 392 ГК РФ новый должник вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником.

Ранее нами отмечено, что условие договора потребительского кредита о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей, то есть о графике платежей по кредиту является существенным условием такого договора. Следовательно, изменение условия о графике платежей возможно только по соглашению сторон договора. Вместе с тем, по нашему мнению, из содержания вышеприведенных норм пункта 5 статьи 9, пункта 8 статьи 11 Закона № 353-ФЗ следует, что график платежей в части размера предстоящих платежей не только может, но и должен быть изменен кредитором в одностороннем порядке и доведен до сведения заемщика в случаях досрочного погашения кредита или изменения включающей значение переменой величины переменной процентной ставки по кредиту. При этом, изменение графика платежей в части сроков и периодичности платежей, в нашем понимании, может быть осуществлено исключительно по соглашению сторон договора потребительского кредита.

Закон № 353-ФЗ не устанавливает специальных норм для отношений кредитора и наследников, принявших долг по договору потребительского кредита. В связи с этим правомерен вывод, что отношения кредитора и наследников подчиняются общим правилам ГК РФ о договорах, обязательствах, кредитных договорах с учетом специальных правил о договорах потребительского кредита, установленных Законом № 353-ФЗ.

Кроме того, поскольку Закон № 353-ФЗ не устанавливает правила для ситуаций досрочного погашения обязательств по кредиту за счет средств страхового возмещения по договору личного страхования на случай причинения вреда жизни и здоровью застрахованного заемщика, мы считаем, что к таким случаям по аналогии (статья 6 ГК РФ) применимы положения пункта 8 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Учитывая изложенное, мы считаем, что в ситуации № 1 текста вопроса Банк вправе составить обновленный график платежей для наследников, подписать его в одностороннем порядке и направить его в адрес наследников способом, предусмотренным соответствующим кредитным договором, в том числе заказным письмом с уведомлением. При этом измененным в обновленном графике платежей может быть только размер платежей, но не периодичность и сроки их уплаты.

По ситуации 2.

Согласно пункту 1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом № 353-ФЗ. В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Отношения по договору потребительского кредита подчиняются общим правилам ГК РФ о договорах, обязательствах, кредитных договорах с учетом специальных правил о договорах потребительского кредита, установленных Законом № 353-ФЗ. Такой вывод следует из содержания статьи 2 Закона № 353-ФЗ.

Согласно общему правилу, установленному статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Однако, пунктом 20 статьи 5 Закона № 353-ФЗ для отношений по договору потребительского кредита предусмотрен специальный, отличный от общеустановленного, порядок погашения обязательств в случаях, когда поступившей суммы платежа недостаточно для исполнения обязательства в полном объеме. Норма пункта 20 статьи 5 Закона № 353-ФЗ носит императивный характер, и предусмотренная в ней очередность погашения обязательств заемщика не может быть изменена согласованной волей сторон договора потребительского кредита, и тем более, кредитором в одностороннем порядке.

Мнение о недопустимости изменения установленной пунктом 20 статьи 5 Закона № 353-ФЗ очередности высказано Банком России в ответе на вопрос 1.1 Сборника ответов на вопросы о применении Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, недостаточная для погашения обязательств заемщика по потребительскому кредиту в полном объеме сумма платежа, может быть направлена Банком на погашение обязательств по кредиту исключительно в следующей очередности:

«1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)».

Вместе с тем, на наш взгляд, в случае, когда недостаточный для погашения обязательства платеж представляет собой сумму страховой выплаты по договору личного страхования, такой платеж погашает обязательства в очередности, определенной пунктом 20 статьи 5 Закона № 353-ФЗ с учетом состава обязательств, покрываемых страховой выплатой в соответствии договором страхования. Например, если, по условиям страхования страховая выплата определяется без учета обязательств заемщика по уплате штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств по кредиту, полученная от страховой компании сумма, по нашему мнению, не может быть направлена на погашение таких требований.

По ситуации 4.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита и определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Согласно пункту 2.1 Закона № 353-ФЗ «Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

,

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

- количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

- срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме».

На основании пункта 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита, по уплате процентов по договору потребительского кредита включаются, в числе других платежей, в расчет полной стоимости потребительского кредита с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

В случае, если условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита и сроков возврата потребительского кредита, равномерных платежей по договору потребительского кредита (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита). В случае, если договором потребительского кредита предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита производится исходя из данного условия (пункт 7 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Обязанность кредитора довести до сведения заемщика информацию об изменении полной стоимости потребительского кредита установлена Законом № 353-ФЗ в случаях:

- изменения переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины. В таком случае полная стоимость кредита определяется исходя из изменившегося значения переменной величины (пункт 4 статьи 9);

- если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (пункт 8 статьи 11).

Банк справедливо отмечает, что Закон № 353-ФЗ не содержит однозначного требования о том, что в случае внесения в условия договора изменений, повлекших изменение полной стоимости кредита (в том числе при досрочном погашении) обновленное значение показателя полной стоимости кредита должно быть определено с учетом ранее уплаченных сумм и дат их внесения, как это было предписано в пункте 6 утратившего силу Указания № 2008-У.

Вместе с тем, показатель полной стоимости кредита определяет соотношение денежных выплат, которые в соответствии с условиями договора обязан выплатить заемщик, с той суммой, которая ему предоставляется. С экономической точки зрения полная стоимость – это эффективная ставка по кредиту, которая выражает полную стоимость пользования кредитом в процентах от суммы кредита в пересчете на год, исходя из определенных сроков платежей. Очевидно, что любые отклонения от первоначально установленного графика исполнения кредитного обязательства, в том числе досрочное погашение и неисполнение в срок, влияют на этот показатель.

Как следствие, принимая во внимание цель определения полной стоимости кредита – довести до сведения заемщика «цену» пользования заемными средствами за период кредитования, значение этого показателя в случае досрочного погашения должно быть определено исходя из фактических, а не плановых сроков платежей заемщика по обслуживанию кредита.

В силу пункта 15 статьи 7 Закона 353-ФЗ, за исключением случаев предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования, при заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (далее по тексту - график платежей). При досрочном возврате части потребительского кредита, повлекшем изменение полной стоимости потребительского кредита, кредитор обязан предоставить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику (пункт 8 статьи 11 Закона № 353-ФЗ).

По совокупности приведенных норм, уточненный график платежей в случае досрочного погашения кредита должен содержать информацию о суммах и датах платежей по договору потребительского кредита (или порядке их определения) с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора с учетом фактических обстоятельств обслуживания долга (внесенных в договор изменений).

Таким образом, по мнению консультантов, в приведенной ситуации Банк не вправе:

- при расчете нового графика платежей в дату реструктуризации, либо в дату частичного досрочного гашения указать в качестве стартовой даты дату обновления графика;

- рассчитывать обновленный показатель полной стоимости кредита исходя из сумм и сроков, определенных первоначальным графиком, без учета допущенных заемщиком просрочек по уплате основного долга и процентов.

Документы и литература.

1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2. АПК РФ – Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002г. № 95-ФЗ;

3. Закон № 353-ФЗ - Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

4. Закон № 4015-1 – Закон Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

5. Указание № 2008-У - Указание Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»;

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki