Департамент банковского аудита по вопросу о правомерности привлечения оператором электронных денежных средств банковского платежного агента исключительно для проведения идентификации клиента – физического лица

Мнение консультантов.

НКО не вправе делегировать банковскому платежному агенту (далее по тексту - БПА) исключительно проведение идентификации клиентов - физических лиц. Применительно к рассматриваемой ситуации может иметь место только оказание услуг в пользу НКО, в частности, сбора копий документов, удостоверяющих личность клиентов - физических лиц, проверки надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, заверения копий таких документов.

Обоснование мнения консультантов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 21 статьи 7 Закона № 161-ФЗ помимо осуществления перевода электронных денежных средств (далее по тексту - ЭДС) денежные средства, учитываемые оператором ЭДС в качестве остатка (его части) ЭДС клиента - физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное пунктом 2 статьи 10 настоящего Закона (то есть персонифицированного средства платежа[1]), могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента - физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами.

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Данные требования предусмотрены пунктами 4, 5 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Закон № 115-ФЗ определяет идентификацию как совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий (абзац 14 статьи 3). Кроме того, в статье 3 Закона № 115-ФЗ закреплено толкование термина «упрощенная идентификация» - это осуществляемая в случаях, установленных настоящим Федеральным законом, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента - физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из способов, перечисленных в статье 3 Закона № 115-ФЗ.

По общему правилу, установленному подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4 и 1.4-1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.

Между тем, на основании пункта 1.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ идентификация клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, а также упрощенная идентификация клиента - физического лица не проводится при осуществлении кредитными организациями, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе ЭДС, в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях оплаты реализуемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг, использования результатов интеллектуальной деятельности или средств индивидуализации, а также при предоставлении клиентом - физическим лицом кредитной организации денежных средств в целях увеличения остатка ЭДС, если сумма денежных средств не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, за исключением случаев, если получателем переводимых денежных средств является физическое лицо, некоммерческая организация, либо организация, созданная за пределами территории Российской Федерации, а также если у работников кредитной организации, банковских платежных агентов возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

БПА согласно пункту 4 статьи 3 Закона № 161-ФЗ признается юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

Отношения между кредитной организацией и БПА регулируются агентским договором, в рамках которого, в силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ, агент обязуется за вознаграждение совершать по поручению принципала юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Пунктом 1.5 статьи 7 Закона № 115-ФЗ предусмотрено, что кредитная организация вправе поручать на основании договора, в том числе многостороннего (включая правила платежной системы) БПА проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе ЭДС, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа.

В соответствии с пунктом 20 статьи 14 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств должен осуществлять контроль за соблюдением БПА условий его привлечения, установленных статьей 14 Закона № 161-ФЗ и договором между оператором по переводу денежных средств и БПА, а также законодательства в области ПОД/ФТ.

В случае реализации кредитной организацией данного права, она несет ответственность за соблюдение требований по идентификации или упрощенной идентификации, установленных Законом № 115-ФЗ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами (пункт 1.6 статьи 7 Закона № 115-ФЗ).

БПА также несут ответственность за несоблюдение установленных требований по идентификации в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией, включая взыскание неустойки (штрафа, пеней), это закреплено пунктом 1.7 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.

В соответствии с пунктом 1.9 статьи 7 Закона № 115-ФЗ лица, которым поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации в соответствии с Законом № 115-ФЗ, должны передавать кредитной организации в полном объеме сведения, полученные при проведении идентификации или упрощенной идентификации, в порядке, предусмотренном договором, незамедлительно, но не позднее трех рабочих дней со дня получения лицом, которое проводило идентификацию, таких сведений.

Согласно пункту 1.10 статьи 7 Закона № 115-ФЗ кредитная организация обязана сообщать Банку России в установленном им порядке информацию о лицах, которым поручено проведение идентификации.

Согласно пункту 1 статьи 14 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, вправе на основании договора привлекать БПА:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее по тексту – законодательство в области ПОД/ФТ) идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе ЭДС, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа.

При этом приведенную норму пункта 1 статьи 14 Закона № 161-ФЗ, в нашем понимании, следует рассматривать во взаимосвязи с пунктом 3 этой же статьи Закона, которым определены требования, при одновременном соблюдении которых привлечение БПА становится возможным, в том числе:

- осуществление указанной в пункте 1 статьи 14 закона № 161-ФЗ деятельности (ее части) (далее – операции БПА) от имени оператора по переводу денежных средств (подпункт 1);

- проведение БПА в соответствии с требованиями законодательства в области ПОД/ФТ идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе ЭДС, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа (подпункт 2).

При этом привлечение БПА для проведения идентификации клиентов-физических лиц в целях осуществления переводов без открытия банковского счета, по нашему мнению, возможно с учетом одновременного выполнения всех условий, поименованных в пункте 3 статьи 14 Закона № 161-ФЗ.

Проанализировав во взаимосвязи нормы пунктов 1 и 3 статьи 14 Закона № 161-ФЗ, мы пришли к выводу, что при толковании содержания подпункта 1 пункта 3 статьи 14 под упомянутой в нем деятельностью БПА следует понимать деятельность, регулируемую Законом № 161-ФЗ:

1) принятие от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачу клиенту - физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств.

Из всего вышесказанного, по мнению консультантов, следует, что в рассматриваемой ситуации БПА может быть привлечен НКО для проведения идентификации или упрощенной идентификации клиентов - физических лиц исключительно при проведении банковской операции – перевода денежных средств без открытия банковского счета или при распространении ЭДС. При этом, учитывая совокупность условий привлечения БПА (пункт 3 статьи 14 Закона № 161-ФЗ), следует предположить, что проведение БПА идентификации клиентов – физических лиц возможно только при непосредственном его участии в проведении указанной банковской операции.

Учитывая изложенное, консультанты считают, что НКО не вправе делегировать БПА проведение исключительно идентификации клиентов - физических лиц. В свою очередь, законодательство в области ПОД/ФТ не содержит запрета на прием документов от клиента - физического лица должностным лицом кредитной организации либо уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации. В связи с этим может иметь место только оказание услуг в пользу НКО, в частности, сбора копий документов, удостоверяющих личность клиентов - физических лиц, проверки надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, заверения копий таких документов.

Документы и литература.

1. ГК РФ - Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2. Закон № 161-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

3. Закон № 115-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki