Департамент банковского аудита по вопросу о внесении изменений в договор банковского счета

Мнение консультантов.

В приведенных в тексте вопроса обстоятельствах внесение изменений в договор банковского счета возможно лишь по соглашению сторон.

Обоснование мнения консультантов.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом № 395-1, Законом № 86-ФЗ, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России (статья 2 Закона № 395-1).

Статьей 5 Закона № 395-1 установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации. К банковским операциям относится, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Закона № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами  осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения, возникающие между банком и клиентами при открытии и ведении банковских счетов, установлены  Главой  45 ГК РФ.

В соответствии со статьей 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.  Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Исходя из пункта 1 статьи 845 ГК РФ, предмет договора банковского счета включает обязанность банка по принятию и зачислению денежных средств, которые поступают на счет, открытый клиенту (владельцу счета), выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведению других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции (Постановление ФАС Московского округа от 05.08.2009г. № КГ-А41/6721-09 по делу N А41-1598/09).

Согласно статье 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. На это указано в статье 434 ГК РФ.

При этом в Постановление Президиума ВАС РФ от 12.07.2011г. № 17389/10 по делу № А28-732/2010-31/18 указано, что свобода договора  означает, что при заключении договора контрагенты  могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (контрагентов), а также ограничений, установленных ГК РФ и другими законами.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенными условиями договора являются: условие о его предмете, условия, существенные для договоров данного вида в силу закона или иных правовых актов, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В пункте 11 Информационного письма № 165 указано, что заявление стороны договора о необходимости согласования какого-либо условия означает, что такое условие является существенным для данного договора.

Исходя из вопроса, Банк планирует изменить действующий договор банковского счета (вплоть до расторжения договора в случае отказа клиента от внесения изменений), внеся в него новое  существенное условие об обязанности клиента предоставлять согласие на передачу сведений о нем головной кредитной организации.

Касательно возможности внесения изменений в действующий договор банковского счета по инициативе Банка.

В отношении договора банковского счета Главой 45 ГК РФ не предусмотрены специальные нормы, касающиеся оснований, порядка и способов изменения указанного договора. 

Применение общих положений об изменении договора (статьи 450 - 453 ГК РФ) к договору банковского счета означает, что указанный договор (как и всякий гражданско-правовой договор) может быть изменен:

- по соглашению сторон;

- по требованию одной из сторон в судебном порядке при существенном нарушении договора другой стороной;

- в связи с существенным изменением обстоятельств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В силу пункта 2 статьи 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 указанной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

По мнению консультантов, внесение в договор условия об обязанности клиента предоставлять согласие на передачу сведений о нем головной кредитной организации при условии, что требование о предоставлении такого согласия не основано на действующем законодательстве Российской Федерации, а обусловлено бизнес-процессами Банка,  не подпадает под понятие «существенного изменения обстоятельств».

Таким образом, в указанной Банком ситуации изменение условий договора банковского счета возможно по соглашению сторон, иные обстоятельства, позволяющие изменить договор по инициативе банка в одностороннем порядке, отсутствуют.

Касательно возможности Банка в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета в случае отказа клиента от внесения изменений.

Статьей 859 ГК РФ определены основания  одностороннего расторжения договора банковского счета. В силу пунктов 1.1, 1.2 статьи 859 ГК РФ договор может быть расторгнут по инициативе банка:

- если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету  с обязательным предупреждением в письменной форме об этом клиента;

- банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом № 115-ФЗ, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.

Таким образом, в указанной Банком ситуации отсутствуют основания для расторжения в одностороннем порядке договора банковского счета по инициативе банка, так как отказ клиента от внесения изменений в действующий договор не подпадает под  условия одностороннего расторжения,  определенные статьей 859 ГК РФ.

На основании изложенного выше, консультанты пришли к выводу, что в рассматриваемой ситуации  возможно лишь внесение изменений в действующий договор по соглашению сторон.

Исходя из пункта 2 статьи 452 ГК РФ,  соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. При этом ГК РФ декларирована презумпция свободы в заключении договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.  В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ Банк не вправе понуждать клиента переоформлять договор. Данный вывод содержится в Постановлении Президиума ВАС РФ от 13.04.2010г. № 1074/10 по делу N А40-90259/08-28-767, в котором говорится, что «принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ) предполагает согласование без какого-либо понуждения автономных волеизъявлений действующих в своем интересе договаривающихся участников сделки об изменении обязательств».

Документы и литература.

1.            ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2.            Закон № 395-1 – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

3.            Закон № 115-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

4.            Закон № 86-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

5.            Информационное письмо № 165 – Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014г. №  165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki