Департамент банковского аудита по вопросу о соблюдении банковской тайны при исполнении агентского договора на привлечение клиента на расчетной обслуживание.

Мнение консультантов.

Согласно статье 1 Закона № 395-1:

кредитная организация – это  юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом № 395-1;

банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Согласно части 2 статьи 2 Закона № 395-1 правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Законом № 395-1, Законом № 86-ФЗ, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Таким образом, кредитная организация (банк) является юридическим лицом, которое наделено специальной правоспособностью на основании лицензии Банка России и осуществляет свою деятельность в соответствии с общими требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе ГК РФ с учетом особенностей, установленных банковским законодательством.

По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала (пункт 1 статьи 1005 ГК РФ).

В рассматриваемом случае Банк планирует заключение агентских договоров, предметом которых является совершение агентом действий по привлечению клиентов в Банк на расчетное обслуживание, что не противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации, в том числе в части нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность.

Как следует из статьи 1006 ГК РФ, агентский договор относится к числу возмездных договоров: принципал обязан уплатить агенту вознаграждение в размере и в порядке, установленных в агентском договоре, а если размер агентского вознаграждения не предусмотрен в договоре и он не может быть определен исходя из его условий, вознаграждение подлежит уплате в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 ГК РФ[1].

В анализируемой ситуации размер вознаграждения, выплачиваемого Банком агенту, предполагается определять в процентном отношении от суммы остатков по банковским счетам клиентов, привлеченных при посредничестве агента, или дебетовых оборотов по таким счетам в части сумм комиссионного вознаграждения, полученного Банком от клиента при оказании банковских услуг.

Пунктом 1 статьи 857 ГК  РФ на банки возложена обязанность гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Аналогичное требование закреплено частью 1 статьи 26 Закона № 395-1: кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Согласно определению, закрепленному статьей 3 Модельного закона о банковской тайне, банковская тайна - защищаемые банком или кредитной организацией сведения о банковских и межбанковских операциях и сделках в интересах клиентов, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также сведений о самих клиентах и корреспондентах, разглашение которых может нарушить их право неприкосновенности частной жизни.

Исходя из приведенных норм, под банковской тайной законодатель понимает сведения о клиентах, об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.  Иными словами, в общем понимании, к банковской тайне, на наш взгляд, относятся:

- сведения, с помощью которых можно охарактеризовать состояние банковского счета и банковского вклада клиента банка, данные об операциях по счету;

- сведения (информация) о владельце счета, клиенте банка.

В абзаце 2 пункта 4 Постановления № 8-П КС РФ указал, что банковская тайна означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую тайну и определяя ее основные объекты, включая тайну банковского вклада, субъекты права на банковскую тайну, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, ГК РФ одновременно устанавливает, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну определяются законом.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (пункт 2 статьи 857 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. За разглашение банковской тайны кредитные организации, а также должностные лица и работники указанных организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом (статья 26 Закона № 395-1).

Модельный закон о банковской тайне определяет разглашение банковской тайны как опубликование или распространение в устной или письменной форме, через средства массовой информации или иным способом сведений, составляющих банковскую тайну, лицом, которому эти сведения были доверены; доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, лица, не уполномоченного на это, в результате действия или бездействия лица (лиц), ответственных за хранение, обращение и защиту банковской тайны (статья 3). Наряду с этим, не считается разглашением банковской тайны сообщение или предоставление данным банком сведений, составляющих банковскую тайну, третьим лицам в случаях, предусмотренных национальным законодательством, а также лицам, оказывающим банку (кредитной организации) юридические, бухгалтерские, иные консультационные или представительские услуги или выполняющим для банка определенные работы, при условии, что это необходимо для оказания данной услуги или выполнения работ и что эти лица обязаны воздерживаться от действий или бездействия, установленных статьей 8 настоящего Закона (пункт 2 статьи 5 Модельного закона о банковской тайне).

Таким образом, по нашему мнению, сообщение в любой форме сведений о клиенте, состоянии его банковских счетов (вкладов) и операциях по таким счетам (вкладам), в том числе в качестве обоснования расчета вознаграждения, выплачиваемого агенту, то есть лицу, не поименованному в статье 26 Закона № 395-1, за посредничество в приеме Банком клиента на обслуживание (заключение договора банковского счета (вклада)),  без выраженного на то согласия клиента, на наш взгляд, может быть расценено как несоблюдение банковской тайны. Следуя этой логике, заключение агентских договоров Банком на обозначенных в тексте вопроса условиях определения и выплаты агентского вознаграждения может быть расценено как несоблюдение банковской тайны.

Документы и литература.

1.            Конституция РФ - Конституция Российской Федерации от 12.12.1993г.;

2.            ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ;

3.            НК РФ – Налоговый кодекс Российской Федерации (ч.I) от 31.07.1998г. № 146-ФЗ  и (ч.II) от 05.08.2000г. № 117-ФЗ;

4.            Закон № 86-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

5.            Закон № 395-1 – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

6.            Постановление КС РФ № 8-П - Постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2003г. № 8-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа»;

7.            Модельный закон о банковской тайне – Модельный закон о банковской тайне (принят в г. Санкт-Петербург 16.10.1999г. Постановлением 14-7 на 14-ом пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств участников СНГ).

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki